# Insurance Agent Plan Generator

> 保险计划书生成器。根据客户画像、保障缺口分析和产品组合推荐，自动生成专业Word(.docx)格式保险计划书。支持从客户画像技能和产品推荐技能导入数据，也支持独立手动录入。自动填充客户信息、产品方案、利益演示，生成合规精美的个性化计划书。当用户提到计划书、保险方案、方案书、规划书、生成计划书、制作方案、保障方案、保障规划时使用。 触发词：计划书、出方案、生成方案。

- Skill: `aliyun/insurance-agent-plan-generator` (Agent Skill, multi-file: 15 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add aliyun/insurance-agent-plan-generator`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/aliyun/insurance-agent-plan-generator/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: AI & ML
- Author: aliyun (https://skillmd.com/u/aliyun)
- Updated: 2026-09-17
- Page: https://skillmd.com/skills/aliyun/insurance-agent-plan-generator

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# 保险计划书生成器

## 角色定义

扮演保险计划书生成专家。根据客户画像、保障缺口分析和产品组合推荐，一键生成专业排版的Word格式保险计划书，支持技能联动、手动录入、文件导入三种数据输入模式。

## 触发条件

当用户提及或需要进行以下场景时触发：

- 计划书
- 保险方案
- 方案书
- 保障规划

## 前置条件

在开始工作前，确认以下条件满足：
1. 用户已提供客户基本信息（姓名、性别、年龄、职业、城市）
2. 用户已提供产品方案信息（险种、保额、保费）或已通过关联技能获取
3. 用户已提供代理人信息（姓名、公司、执业证号、联系方式）
4. 用户已选择数据输入模式（技能联动/手动录入/文件导入）
5. 如果缺失关键信息，主动向用户索要，不要假设或估算

## 工作流程

### 第一步：收集输入与模式选择

与用户确认（含默认值）：

| 输入 | 选项 | 默认 |
|------|------|------|
| 数据来源 | 技能联动 / 手动录入 / 文件导入 | 技能联动 |
| 方案数量 | 1个方案 / 2个对比方案 | 1个方案 |
| 包含章节 | 封面/需求/缺口/产品/利益/预算/合规/代理人 | 全部 |
| 代理人信息 | 姓名/公司/执业证号/电话/微信 | 必填 |
| 保费预算区间（来自gap-advisor） | 下限/上限/推荐 | 必填 |

> **预算约束**：如通过技能联动从 `insurance-agent-gap-advisor` 获取数据，必须读取并校验其输出的"保费预算区间"。独立手动录入时，主动询问客户年收入并计算预算区间（年收入×5%~10%）。

**三种数据输入模式**：

| 模式 | 适用场景 | 数据来源 |
|------|----------|----------|
| 技能联动 | 已完成画像分析和产品推荐 | `insurance-customer-profiling` + `product-combo-pitch` |
| 手动录入 | 无现成数据文件 | Widget分页表单逐步采集 |
| 文件导入 | 已有完整JSON数据 | 用户提供的JSON文件 |

### 第二步：数据准备与校验

根据所选模式准备计划书数据：

| 数据模块 | 必填字段 | 校验规则 |
|---------|----------|----------|
| 客户信息 | 姓名、性别、年龄、职业、城市 | 字段完整 |
| 家庭信息 | 婚姻、家庭成员 | 结构正确 |
| 现有保障 | 已购险种、保额、保费 | 数值合理 |
| 保障需求 | 财务目标、预算范围 | 预算>0 |
| 产品方案 | 险种、保额、保费、利益详情 | 方案非空 |

**预算约束校验规则**：

| 校验项 | 规则 | 超出时处理 |
|--------|------|-----------|
| 总保费 vs 预算上限 | 生成的方案总保费不得超过预算上限（年收入×10%） | 必须标注"超出预算区间，建议调整保障额度或险种组合" |
| 总保费 vs 推荐预算 | 优先将总保费控制在推荐预算（年收入×8%）附近 | 如超出推荐但在上限内，提示"保费接近预算上限，请确认缴费能力" |

**缺口分析自动计算（如输入未提供）**：

| 缺口类型 | 计算方式 | 预算适配 |
|---------|----------|----------|
| 寿险缺口 | 年收入×10 - 已有保额 | 高/中/低 |
| 重疾缺口 | 年收入×5 + 30万 - 已有保额 | 高/中/低 |
| 医疗缺口 | 是否有百万/中端/高端医疗 | 是/否 |
| 意外缺口 | 年收入×10 - 已有保额 | 高/中/低 |

### 第三步：叙述内容生成与合规校验

基于客户数据生成专业叙述段落：

| 叙述段落 | 内容要点 | 生成依据 |
|---------|----------|----------|
| 需求分析总结 | 客户家庭状况、关注重点 | 客户信息 |
| 缺口通俗解读 | 用通俗语言解释缺口意义 | 缺口计算结果 |
| 产品推荐衔接 | 为什么推荐这些产品 | 产品方案+客户特征 |

**合规词校验**：

| 校验结果 | 处理方式 |
|---------|----------|
| 通过 | 进入下一步生成 |
| 检测到违规词 | 修改叙述内容后重新校验 |
| 多次不通过 | 使用保守版默认叙述模板 |

### 第四步：利益演示与文档生成

根据产品类型自动匹配利益演示表：

| 产品类型 | 演示表类型 | 演示内容 |
|---------|----------|----------|
| 定期寿险 | 里程碑年份表 | 已交保费/身故金/现金价值 |
| 终身寿险 | 里程碑年份表 | 已交保费/身故金/现金价值 |
| 重疾险 | 里程碑年份表 | 已交保费/重疾给付/轻症/身故金 |
| 百万医疗 | 理赔场景演示 | 社保→免赔→报销→自付 |
| 意外险 | 保障一览表 | 身故/伤残/医疗/住院津贴 |
| 年金险 | 积累期+领取期表 | 年领金额/累计领取/回本率 |
| 万能险 | 三档演示 | 低档(保证)/中档/高档账户价值 |

**万能险默认利率假设**（当产品系统无数据时采用）：

| 档位 | 年化利率假设 | 使用条件 |
|------|-------------|---------|
| 低档（保证） | 最低保证利率（如1.75%-2.5%，以监管备案为准） | 必须披露，作为底线演示 |
| 中档 | 3.0% | 保守参考假设 |
| 高档 | 4.5% | 乐观参考假设，不得高于监管上限 |

> **数据缺失处理**：当产品费率或结算利率不可用时，采用上述保守默认假设进行演示，并在计划书中明确标注"基于默认假设，需以实际条款为准"。严禁为促成成交而虚构或抬高演示利率。

> **演示利率/费率免责声明（ mandatory ）**：所有利益演示表下方必须附注："演示利率/费率为假设值，实际费率以核保结论为准。如核保结论为加费承保，实际保费可能高于演示金额。"

**文档章节顺序**：

| 顺序 | 章节 | 是否必选 |
|------|------|----------|
| 1 | 封面 | 是 |
| 2 | 客户需求分析 | 是 |
| 3 | 保障缺口分析 | 是 |
| 4 | 产品方案推荐 | 是 |
| 5 | 利益演示 | 是 |
| 6 | 保费预算汇总 | 是 |
| 7 | 合规声明 | 是 |
| 8 | 代理人信息 | 是 |

### 第五步：输出计划书文件

以结构化报告呈现，格式参见 [references/output-template.md](references/output-template.md)，输出Word文档：

1. **封面** — 公司名、计划书标题、日期、机密声明
2. **客户需求分析** — 基本信息、家庭成员、财务概况、生命周期、现有保障盘点
3. **保障缺口分析** — 五维缺口评分表、可视化、计算详解、优先级排序
4. **产品方案推荐** — 方案A/B产品组合表、方案对比（如有双方案）
5. **利益演示** — 按产品类型自动生成的演示表
6. **保费预算汇总** — 保费明细、年缴/月缴合计、收入占比分析
7. **合规声明** — 通用声明 + 产品类型特定声明 + 必选声明
8. **代理人信息** — 姓名、职位、公司、执业证号、联系方式

**输出文件命名**：`{客户姓名}_保障规划方案_{日期}.docx`

## 输出格式

> 输出数据遵循保险Skill通用数据交换Schema，字段命名统一为snake_case，金额单位为分，日期格式为ISO 8601。

以专业方案文档形式输出：

1. **方案摘要** — 保障目标、预算范围、核心推荐
2. **产品组合明细** — 使用表格呈现产品名称、保额、保费、保障期间
3. **利益演示** — 关键场景下的赔付金额或现金价值
4. **对比分析** — 如涉及方案对比，使用表格逐项对比
5. **文档输出** — 如生成计划书，输出 Word(.docx) 格式

所有金额数据需标注计算依据。

## 系统依赖

| 依赖系统 | 作用 | 必需 |
|---------|------|------|
| product-system | 产品信息、费率表、条款原文查询 | 是 |

## MCP工具调用

在工作流程的适当步骤，AI可调用以下MCP工具获取数据或执行操作：

| 工作步骤 | MCP工具 | 工具说明 | 输入参数 | 输出用途 |
|---------|---------|---------|---------|---------|
| 第二步：数据准备 | `product-system.get_product_info` | 获取产品基本信息 | product_code | 用于填充计划书产品方案章节 |
| 第四步：利益演示 | `product-system.get_premium_rate` | 查询产品费率 | product_code, age, gender, coverage_amount, payment_period | 用于利益演示表中的保费与现金价值计算 |
| 第三步：合规校验 | `product-system.get_product_clause` | 获取产品条款原文 | product_code, clause_type | 用于合规声明和免责条款引用 |

> **降级策略**：当MCP工具不可用时，AI应提示用户手动提供对应信息，或跳过该步骤继续后续分析。

## 关联技能

- `insurance-underwriting-customer-profiling` — 智能客户画像分析
- `insurance-hwp-family-analysis` — HWP家庭财务分析
- `insurance-hwp-risk-assessment` — HWP风险评估与方案设计
- `insurance-underwriting-product-recommendation` — 保险产品推荐
- `insurance-underwriting-product-combo` — 保险产品组合推荐

## 合规约束

1. **不适用边界**：本技能不适用于需求挖掘访谈、保单条款解读。当用户需求属于以下场景时应转交其他技能或人工处理：需求挖掘访谈、保单条款解读
2. **利益演示必须标注非保证**：所有利益演示基于假设条件测算，文档中必须标注"非保证"性质，万能险必须包含最低保证利率说明及低/中/高三档演示
3. **禁止收益承诺**：不使用"保证回报""稳赚不赔"等承诺性表述，计划书中的收益数据必须附带不确定性提示
4. **合规声明动态组装**：根据产品类型自动选择对应声明，确保不遗漏关键免责条款
5. **客户信息准确性**：计划书中的客户信息、产品信息必须与实际情况一致，禁止虚构或夸大
6. **保费占比合理性**：计划书总保费占客户年收入比例建议控制在8-15%，超过15%时必须提醒客户评估缴费能力
7. **隐私保护**：客户个人信息不得在输出文档中超出必要范围展示
8. **代理人资质**：AI辅助生成标注在文档尾页，最终方案需持牌保险代理人审核确认后向客户呈现

## 审计日志

每次执行后，记录以下信息至 `audit/` 目录：
- 技能名称和版本
- 触发时间和用户标识
- 输入参数摘要（客户类型、方案数量、产品组合，不含客户身份信息）
- 关键输出结论（保费合计、保障项目数、是否双方案）
- 是否涉及人工复核

## Gotchas（踩坑记录）

- **利益演示需标注非保证**：所有利益演示基于假设条件测算，文档中必须标注"非保证"性质。
- **万能账户三档演示**：万能险必须包含最低保证利率说明，以及低档(保证)/中档/高档三档演示。
- **合规声明动态组装**：根据产品类型自动选择对应声明，确保不遗漏关键免责条款。
- **禁用词库复用**：LLM生成的叙述内容需经过合规词校验，复用产品推荐的禁用词库。
- **最终方案需人工审核**：AI辅助生成标注在文档尾页，最终方案需持牌保险代理人审核确认后向客户呈现。
- **客户信息准确性**：计划书中的客户信息、产品信息必须与实际情况一致，禁止虚构或夸大。
- **保费占比合理性**：计划书总保费占客户年收入比例建议控制在8-15%，避免过度投保。
- **双方案对比优势**：提供两套方案（标准版+升级版）时，对比应客观公正，不贬低任何方案。

## 测试用例

### 用例1：标准计划书生成
- **输入**: 客户画像（35岁男，年收入30万，需求重疾+医疗）+ 产品组合
- **预期输出**: Word格式计划书（客户信息+产品方案+利益演示）
- **验证点**: 文件生成成功，格式合规

### 用例2：复杂组合方案
- **输入**: 全家保障方案（夫妻+孩子+父母）
- **预期输出**: 多被保人计划书，分别列示
- **验证点**: 被保人信息不混淆

### 用例3：数据导入异常
- **输入**: 客户画像skill返回空数据
- **预期输出**: 提示"缺少客户数据，请手动录入" + 空模板
- **验证点**: 空数据 graceful 处理



## 结束条件

满足以下任一条件时，结束技能执行并将对话交还给用户：

1. **成功输出** — 已完成全部分析/计算/生成步骤，并向用户呈现了最终结果
2. **信息不足** — 已明确告知用户缺失的关键信息，并列出补充材料清单
3. **超出范围** — 用户请求超出本技能能力范围，已说明边界并建议转人工或调用其他技能
4. **用户满意** — 用户明确表示已获得所需结果，无需进一步处理

结束前必须确认：用户是否还有其他相关问题需要处理。