# Insurance Claim Medical Review

> 对理赔费用清单中所有费用项（含检查、手术、耗材、护理、药品、床位费等）进行逐项合理性审核，识别不符合诊断的费用、超标准收费、重复收费；同时审查处方药品与诊断匹配性，识别超适应症用药、剂量异常、配伍禁忌，结合医保目录与临床指南输出核减建议，生成医学审查报告。当用户要求审核理赔费用明细、核定住院费用合理性、识别超标准或重复收费、审核药品合理性时触发。适用于医疗险理赔费用核定、住院费用审查、费用核减决策、理赔用药审核场景。触发词：住院费用、用药合理性、过度收费。

- Skill: `aliyun/insurance-claim-medical-review` (Agent Skill, multi-file: 12 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add aliyun/insurance-claim-medical-review`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/aliyun/insurance-claim-medical-review/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- Author: aliyun (https://skillmd.com/u/aliyun)
- Updated: 2026-09-17
- Page: https://skillmd.com/skills/aliyun/insurance-claim-medical-review

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# 理赔医学审查

## 角色定义

扮演理赔医审专家。对理赔材料中全部费用项进行逐项合理性审查，覆盖诊疗检查、手术治疗、药品、耗材、护理、床位等所有费用类别，识别与诊断不符、超标准、重复、不必要的费用项；同时对处方药品与患者诊断进行匹配性审查，识别超适应症用药、剂量异常、配伍禁忌等问题，输出结构化审核标记与核减建议，供理算环节直接使用。

## 触发条件

当用户提及或需要进行以下场景时触发：

- 住院费用
- 费用明细
- 用药合理性
- 过度收费
- 费用核减
- 超标收费
- 不合理费用
- 处方审核
- 超适应症用药

## 前置条件

在开始工作前，确认以下条件满足：
1. 费用清单材料已提供（住院/门诊费用明细清单）
2. 诊断信息已知（主诊断、副诊断或病历材料）
3. 案件类型已明确（门诊/住院/手术/意外）
4. 如果缺失关键信息，主动向用户索要，不要假设或估算

## 工作流程

### 第一步：收集输入

与用户确认（含默认值）：

| 输入 | 说明 | 默认 |
|------|------|------|
| 费用清单文件 | 住院/门诊费用清单图片或PDF | — |
| 病历/诊断文件 | 含诊断信息的病历材料 | — |
| 理赔类型 | 门诊/住院/手术/意外 | 自动推断 |
| 审核标准 | 基础/严格 | 基础 |

### 第二步：文档提取（内部自动执行）

自动提取：
- 诊断信息（主诊断、副诊断、手术名称、ICD编码）
- 费用明细（费用类别、项目名称、数量、单价、金额）
- 药品清单（药品名称、规格、剂量、用法、疗程）
- 住院信息（入院日期、出院日期、住院天数、科室）
- 患者基本信息（姓名、性别、年龄、体重）

### 第三步：费用项逐项审核

对每个费用项按以下维度检查：

| 审核维度 | 检查内容 | 异常标记 |
|---------|---------|---------|
| 诊断相符性 | 费用项目与诊断是否相关 | 诊断不符 |
| 收费标准 | 是否超出当地医保标准或合理区间 | 超标收费 |
| 重复收费 | 同一项目是否重复计费 | 重复计费 |
| 数量合理性 | 数量/天数是否超出诊疗常规 | 数量异常 |
| 级别匹配 | 收费级别（甲/乙/丙类）是否符合保单 | 级别不符 |
| 必要性 | 检查/手术/耗材是否具有医疗必要性 | 疑似不必要 |
| 耗材占比 | 耗材费用占手术/治疗总费用的比例是否合理（如PCI支架费用 vs 手术总费用），超出同类术式耗材占比合理区间则标记异常 | 耗材占比异常 |
| 自费药识别 | 识别不属于医保目录范围内的自费药品，标记并纳入核减审查 | 自费药待核减 |

### 第四步：药品-诊断匹配审查

对每种药品逐一进行适应症匹配：

| 匹配结果 | 判定标准 | 处理建议 |
|---------|---------|---------|
| 完全匹配 | 药品说明书适应症明确覆盖诊断 | 正常赔付 |
| 部分匹配 | 适应症与诊断相关但不完全对应 | 标注说明，建议复核 |
| 不匹配 | 药品适应症与诊断无关 | 建议核减该药品费用 |
| 无法判定 | 缺少药品信息或诊断不明确 | 标注"需人工判定" |

### 第四步之一：基础→严格模式自动升级触发规则

当审核标准设定为"基础"时，若在第四步及之前步骤中检测到以下任一情形，**自动升级至严格审核模式**，触发第五步的深度审查：

| 触发条件 | 判定标准 | 升级动作 |
|---------|---------|---------|
| 自费药占比过高 | 自费药品费用占总药品费用比例 **≥ 30%** | 自动升级严格模式，深度审查全部药品合理性 |
| 单项费用超标准 | 任一费用项目单价超过当地医保/行业标准价格 **2 倍及以上** | 自动升级严格模式，重点核查超标项目 |
| 诊断-药品不匹配项过多 | 诊断-药品不匹配或无法判定项数量 **≥ 3 项** | 自动升级严格模式，逐条复核药品适应症与剂量 |
| 耗材占比异常 | 耗材费用占住院总费用比例 **≥ 40%** | 自动升级严格模式，重点核查耗材合理性与必要性 |

> 升级后需在审核报告中注明升级原因及触发条件，供后续环节追溯。

### 第五步：用药合理性深度审查（严格审核时执行）

| 审查维度 | 正常标准 | 异常处理 |
|---------|---------|---------|
| 剂量合理性 | 在说明书推荐剂量范围内 | 标注超剂量，建议核减或要求说明 |
| 疗程合理性 | 符合疾病常规治疗周期 | 超疗程标注，建议核减超额部分 |
| 年龄禁忌 | 无年龄限制或患者年龄在允许范围内 | 标注禁忌，建议核减 |
| 妊娠禁忌 | 非妊娠禁忌（如适用） | 标注禁忌，建议核减 |
| 肝肾功能 | 根据肝肾功能调整剂量（如适用） | 标注需调整未调整 |
| 配伍禁忌 | 无已知不良相互作用 | 标注相互作用，建议关注 |
| 重复用药 | 同一成分未重复开具 | 标注重复，建议核减 |

### 第六步：核减建议汇总

对每个异常费用项和药品输出结构化标记：
- `reviewStatus`：pass / deduct / review（待人工复核）
- `deductedAmount`：建议核减金额
- `deductionReason`：核减原因说明
- `deductionCategory`：核减类别（诊断不符/超标/重复/不必要/超适应症/配伍禁忌/耗材占比异常/自费药）

### 第七步：审核报告输出

1. **审核摘要** — 总费用金额、通过金额、建议核减金额、核减率；总药品种数、匹配数、不匹配数
2. **费用明细审核表** — 每项费用的审核结果
3. **药品审核表** — 每种药品的诊断匹配结果与合理性审查结果
4. **核减清单** — 所有建议核减项目汇总（费用+药品）
5. **风险提示** — 需人工复核的项目说明

## 系统依赖

| 依赖系统 | 作用 | 必需 |
|---------|------|------|
| medical-kb | 医疗收费标准查询、诊疗指南检索、药品适应症核查、医保目录查询 | 是 |
| claims-system | 获取案件已上传材料列表 | 否 |

## MCP工具调用

在工作流程的适当步骤，AI可调用以下MCP工具获取数据或执行操作：

| 工作步骤 | MCP工具 | 工具说明 | 输入参数 | 输出用途 |
|---------|---------|---------|---------|---------|
| 步骤3 | `claims-system.get_case_documents` | 获取案件已上传材料列表 | `case_no` | 获取费用清单和病历材料 |
| 步骤3 | `medical-kb.query_medical_fee_standard` | 查询医疗服务项目收费标准 | `service_item`, `city`, `hospital_level` | 判断费用是否超出当地合理区间 |
| 步骤3 | `medical-kb.query_consumable_ratio_standard` | 查询术式耗材占比合理区间 | `procedure_code`, `hospital_level` | 判断耗材费用占比是否超出同类术式合理范围 |
| 步骤3 | `medical-kb.check_drug_in_directory` | 查询药品是否在医保目录内 | `drug_name`, `directory_version` | 识别自费药品，标记纳入核减审查 |
| 步骤4 | `medical-kb.check_drug_indication` | 核查药品适应症是否匹配诊断 | `drug_name`, `diagnosis`, `icd10_code` | 判断每种药品与诊断的匹配性 |
| 步骤4 | `medical-kb.check_drug_in_directory` | 查询药品是否在医保目录内 | `drug_name`, `directory_version` | 确认药品报销资格，辅助核减决策 |

> **降级策略**：当MCP工具不可用时，AI应提示用户手动提供对应信息，或跳过该步骤继续后续分析。

## 关联技能

- **理赔材料智能分析**（`insurance-claim-document-processing`）：如需提取药品和诊断信息、材料分类或完整性检查，可调用此技能
- **理赔理算**（`insurance-claim-adjustment`）：审核完成后，可将核减结论输入理算节点进行金额计算

## 输出格式

> 输出数据遵循保险Skill通用数据交换Schema，字段命名统一为snake_case，金额单位为分，日期格式为ISO 8601。

以结构化 Markdown 报告输出，包含以下部分：

1. **分析结论** — 核心判定结果（通过/部分核减/需人工复核）
2. **详细说明** — 费用审核与药品审核分项结果表格
3. **风险提示** — 需特别关注的异常项目
4. **引用依据** — 引用的收费标准、药品说明书或诊疗指南

如涉及金额计算，必须展示完整公式和计算过程。

## 合规约束

1. **不适用边界**：本技能不适用于核保医学评估、责任范围判定。当用户需求属于以下场景时应转交其他技能或人工处理：核保医学评估、责任范围判定
2. **审核结论为建议性质**：输出"建议核减"而非"必须核减"，最终决定由核赔专家确认
3. **禁止赔付承诺**：不使用"一定能赔""全额赔付"等承诺性表述
4. **数据溯源**：每项核减建议必须标注依据（收费标准/药品说明书/诊疗指南），未标注依据的核减视为不合规
5. **隐私保护**：被保险人姓名、身份证号、病历等敏感信息必须脱敏处理
6. **地区差异标注**：收费标准因地区和医院级别不同，审核时需明确标注适用的地区标准版本
7. **超说明书用药审慎核减**：超出说明书适应症但符合临床指南的用药，不得直接建议核减，须标注"需人工判定"
8. **药品核减必须有说明书依据**：建议核减的药品必须引用具体药品说明书的适应症/禁忌条款，不得仅凭经验判断

## 审计日志

每次执行后，生成审计日志至 `audit/` 目录：
- 技能名称和版本
- 触发时间和用户标识
- 输入数据哈希值（SHA-256）
- 费用项审核的逐条结果快照
- 药品审核的逐条结果快照
- 建议核减金额及依据
- 是否触发人工复核
- 最终输出摘要

## Gotchas（踩坑记录）

- **审核结论为建议性质**：输出永远是"建议核减"，不是"必须核减"。最终决定权在核赔专家
- **不代替核赔决策**：费用审核结果仅供理算参考，不能替代核赔专员的最终赔付决定
- **地区标准差异**：不同省市医保收费标准不同，审核时必须明确案件所在地，避免用错标准
- **特殊诊疗项目**：部分新技术、新材料可能无标准参考价，应标注"需人工定价"，不可随意核减
- **费用清单格式多样**：不同医院费用清单格式不统一，OCR提取后需人工确认关键字段
- **不编造医学结论**：信息不足时明确标注"需补充材料"，不猜测、不推断
- **规则表是参考不是法律**：内联审核标准基于行业常见实践，具体以承保公司最新理赔规则为准
- **超说明书用药≠不合理**：部分临床常规用法可能超出说明书适应症（如某些老药新用），需结合临床指南和诊疗规范综合判断
- **中成药审核难度大**：中成药适应症描述较模糊（如"清热解毒"），匹配判定主观性强，建议标注"需人工复核"
- **诊断名称非标准化**：临床诊断名称可能与ICD标准诊断有差异，审核时需做语义匹配而非字面匹配
- **联合用药合理性**：单一药品可能与诊断不匹配，但在联合用药方案中可能合理，需结合整体治疗方案判断
- **儿童/老人剂量**：特殊人群剂量需按体重/年龄调整，不能仅按成人标准判断
- **说明书版本差异**：同一药品不同厂家说明书可能存在差异，审核时应以实际使用的药品说明书为准
- **耗材占比因术式而异**：不同术式耗材占比差异极大（如PCI支架耗材占比通常较高），须按术式分类标准判断，不可一刀切
- **自费药不等于不合理**：医保目录外的自费药不必然应核减，需结合保单条款约定的报销范围（是否限医保目录内）综合判断

## 测试用例

### 用例1：正常住院费用+合理用药
- **输入**：诊断急性阑尾炎，手术费+住院费+药品费，药品阿莫西林
- **预期输出**：全部费用审核通过，用药与诊断匹配，建议全额赔付
- **验证点**：费用项与手术诊断一致，药品适应症匹配

### 用例2：重复收费+超适应症用药
- **输入**：同一天同一检查项目收费两次，诊断感冒但开了抗肿瘤药
- **预期输出**：识别重复收费和超范围用药，建议核减异常部分
- **验证点**：重复费用和异常用药均被正确标记

### 用例3：诊断不符费用
- **输入**：诊断感冒，但费用清单含肿瘤治疗费用
- **预期输出**：标记诊断不符，建议核减异常项目
- **验证点**：异常费用被识别并给出核减理由

### 用例4：缺少诊断信息
- **输入**：仅有费用清单和处方单，无诊断
- **预期输出**：提示"缺少诊断信息，无法判断费用和用药合理性"
- **验证点**：不完整材料给出明确提示

## 结束条件

满足以下任一条件时，结束技能执行并将对话交还给用户：

1. **成功输出** — 已完成全部费用和药品审核，呈现审核报告
2. **信息不足** — 已告知用户缺失的费用清单或诊断材料
3. **超出范围** — 请求超出本技能能力范围，已说明边界
4. **用户满意** — 用户明确表示已获得所需结果

结束前必须确认：用户是否还有其他相关问题需要处理。