# Pre Visit Credit Analysis

> 授信走访前穿透式风险分析技能。整合企业工商、司法、舆情、行内存贷、外部征信五大数据维度,识别红旗/黄旗信号并逐一标注,生成结构化"访前一页纸",辅助客户经理带着问题走访、有的放矢。用于贷前背景调查、存量客户续贷前风险评估、不良预警客户走访准备。触发词包括:"访前分析"、"走访前背景调查"、"访前穿透"、"pre-visit analysis"、"走访前帮我查一下"、"整理一下这个客户的情况"、"摸底企业风险"、"生成访前一页纸"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、贷后监测(请使用loan-risk-monitor)、反欺诈多模态核验(请使用vlm-verifier)、或无具体客户背景的一般风险咨询。

- Skill: `aliyun/pre-visit-credit-analysis` (Agent Skill, multi-file: 14 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add aliyun/pre-visit-credit-analysis`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/aliyun/pre-visit-credit-analysis/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- Author: aliyun (https://skillmd.com/u/aliyun)
- Updated: 2026-09-17
- Page: https://skillmd.com/skills/aliyun/pre-visit-credit-analysis

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# 访前穿透分析

在走访客户之前,对客户进行系统性的背景调查和风险筛查,确保走访目标明确、风险已知。

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## 目标角色 (Target Role)

- **角色**: 对公客户经理、风险经理、信贷审批官
- **使用场景**: 新客户首次走访前背景调查、存量客户续贷前风险评估、不良预警客户走访准备、大额新增授信走访前摸底
- **输出用途**: 生成结构化"访前一页纸",用于走访计划制定、风险问题清单准备、走访重点方向确定
- **决策层级**: 触发一票否决(V1-V6)须上报风险管理部门,红旗信号须走访时重点核实,黄旗信号纳入常规关注
- **执行频率**: 每次实地走访前必做,新客户首笔授信/存量客户续贷/风险预警触发时强制使用

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## 数据接入 (Data Sources)

### 必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|--------|------|---------|----------|
| 企业工商数据 | 企查查/天眼查/国家企业信用信息公示系统 | API接口或MCP工具 | 公开 |
| 司法风险数据 | 凭安征信/企查查司法模块/法院公告网 | API接口或MCP工具 | 公开 |
| 舆情监控数据 | 百炼Web搜索/新闻舆情系统 | Web搜索或MCP工具 | 公开 |
| 行内存贷数据 | CRM系统/核心银行系统 | 内部API或MCP工具 | 内部 |
| 外部征信数据 | 人民银行征信系统 | 内部API(需客户书面授权) | 敏感 |

### 数据脱敏规则
- 客户名称、统一社会信用代码在输出中使用脱敏占位符(如"XX制造有限公司")
- 征信报告中的个人身份证号、银行账号须替换为`[证件号码]`、`[银行账号]`
- 行内存贷数据中的具体金额可使用区间描述(如"1000-2000万")

### 降级策略
1. **工商数据接口不可用**: 使用国家企业信用信息公示系统网页查询作为降级,标注"数据来源:网页查询,时效性可能延迟"
2. **行内CRM系统不可用**: 跳过行内数据分析,在报告中明确标注"行内数据不可用,建议走访时向客户索取",继续执行其他步骤
3. **征信系统不可用或未取得授权**: 记录"未取得征信授权,跳过征信查询",仅依赖公开数据(工商/司法/舆情),在报告中注明局限
4. **舆情搜索工具不可用**: 使用通用搜索引擎(Web Search)替代,扩大关键词范围,标注"舆情数据来源:通用搜索,覆盖度可能受限"

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## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求
> 《关于加强贷款风险管理的通知》(银监发〔2020〕22号)——风险识别与预警
> 《企业信用报告》查询合规要求——征信查询须取得书面授权
> 银行内部贷前调查操作规程——具体访前分析标准

1. **数据来源透明**:所有数据点须标注来源工具/渠道,不得臆造或推断数据
2. **授权合规**:查询征信报告需确认已取得客户书面授权,否则仅查公开信息
3. **红旗优先**:发现一票否决信号(V1-V6)须立即突出标注,不得在摘要中淡化
4. **工具失败不中断**:某数据源调用失败时,记录原因并继续其他步骤,不得因单一失败中止分析
5. **客观中立**:如实呈现数据,结论须有依据,不做过度主观推断
6. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤6(一票否决自检),必须执行完整流程
7. **禁止越权建议**:仅输出访前风险分析,不提供授信审批决策、贷款定价建议或风险分类调整建议

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## 执行流程 (Workflow)

> 📋 交互模式:模式A - 报告生成型(Report Generation)
> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求

### 步骤0:数据确认与验证(先读后写)

**执行说明**:在开始访前分析前,必须确认输入数据完整性和有效性。

**执行步骤**:
1. 确认客户名称或客户ID非空,统一社会信用代码(如有)格式正确
2. 确认走访目的(新客户首笔/存量续贷/不良预警/大额新增),影响分析侧重点
3. 确认征信授权状态(已取得/未取得),决定是否执行步骤5
4. 运行 `scripts/validate_pre_visit.py` 验证输入数据格式和必填字段
5. 验证通过后才能进入步骤1,验证失败则返回数据缺失清单

> ⚠️ **不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称/ID和走访目的完整**

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### 步骤1:企业工商基本信息收集

**执行说明**:获取企业工商注册信息,穿透股权结构至最终自然人。

**执行步骤**:
1. 查询企业工商注册信息:全称、统一社会信用代码、法人代表、注册资本、成立时间、经营范围、股东结构
2. 核查注册资本实缴比例:实缴比例 < 30% → 标注⚠️黄旗
3. 核查经营范围是否涵盖申请业务对应的行业:不匹配 → 标注⚠️黄旗
4. 执行股权穿透(至少3层),识别实际控制人:超过3层穿透 → 标注⚠️黄旗,关注代持风险
5. 关注法人/实控人是否与已知风险名单重合:重合 → 标注🚩红旗

> ⚠️ **不得跳过股权穿透步骤,必须穿透至最终自然人,不得停留在中间层法人**

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### 步骤2:司法风险筛查

**执行说明**:获取企业司法风险记录,识别重大诉讼和行政处罚。

**执行步骤**:
1. 查询失信被执行人记录:存在 → 触发 **V1 一票否决**
2. 查询裁判文书:涉案金额 > 注册资本 30% → 标注🚩红旗
3. 查询近2年行政处罚记录:≥ 3次 → 标注🚩红旗
4. 查询经营异常状态:状态未解除 → 标注⚠️黄旗,要求现场核实
5. 查询法人/实控人个人诉讼:金额 > 50万 → 标注⚠️黄旗

> ⚠️ **不得跳过失信被执行人检查,必须逐一核查V1触发条件**

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### 步骤3:经营状况与舆情扫描

**执行说明**:获取企业经营动态和舆情信息,识别负面信号。

**执行步骤**:
1. 执行舆情搜索,关键词:`企业名称 + 违规/欺诈/跑路/资金链/债务危机`
2. 关注近6个月内舆情:存在负面 → 标注🚩红旗;超过1年的历史负面 → 标注⚠️供参考
3. 查询对外投资企业:有失信/注销记录 → 标注⚠️黄旗
4. 查询荣誉资质(高新技术企业、专精特新等):有效期内 → 记录为✅正面信号

> ⚠️ **不得仅搜索单一关键词,必须覆盖至少5个风险关键词组合**

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### 步骤4:行内存贷数据收集(如可用)

**执行说明**:获取客户在行内的存贷记录和授信占用情况。

**执行步骤**:
1. 查询客户全景视图:存款余额、授信余额、贷款明细
2. 计算授信占用率:占用率 > 90% → 标注⚠️黄旗,关注是否有新增需求空间
3. 查询到期提醒:授信/贷款在90天内到期 → 标注⚠️黄旗,提前准备续贷材料
4. 查询历史逾期记录:近2年有逾期 → 标注⚠️黄旗,了解原因
5. 计算存款覆盖倍数:存款余额 < 月均还款额2倍 → 标注⚠️黄旗,关注流动性

> ⚠️ **如行内系统不可用,记录"行内数据不可用",继续执行其他步骤,不得中断**

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### 步骤5:外部征信收集(需客户授权)

**执行说明**:获取人民银行征信报告,分析信用历史。

**执行步骤**:
1. 确认征信授权状态:未取得授权 → 记录"未取得授权,跳过征信查询",进入步骤6
2. 查询征信报告:最近6个月征信查询次数 > 6次 → 标注⚠️黄旗(频繁借贷信号)
3. 查询对外担保情况:对外担保总额 > 净资产 50% → 标注⚠️黄旗
4. 查询未结清逾期贷款:存在M3及以上逾期(6个月内) → 触发 **V2 一票否决**

> ⚠️ **如无法获取征信授权,必须显式记录并继续,不得因缺少征信数据中止分析**

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### 步骤6:一票否决条件自检与报告生成

**执行说明**:比对V1-V6一票否决条件,生成结构化"访前一页纸"。

**执行步骤**:
1. 逐一比对V1-V6一票否决条件:
   - V1:企业或实控人被列入失信被执行人名单,且未解除
   - V2:征信系统存在未结清逾期贷款(M3及以上,6个月内)
   - V3:企业被纳入经营异常名录超过1年,且无任何解除记录
   - V4:近2年内有涉嫌金融诈骗、洗钱相关行政处罚或刑事立案记录
   - V5:企业所属行业属于监管明令限制/淘汰类(《产业结构调整指导目录》淘汰类)
   - V6:实控人近期出逃、失联,或有相关负面舆情经多源交叉验证属实
2. 如触发任何一票否决条件,在报告顶部红色标注:【一票否决-VX:触发原因】
3. 生成结构化"访前一页纸",包含企业概况、经营状况、风险信号评级、走访重点建议、数据来源
4. 调用笔记保存能力,将报告保存至客户笔记区

> ⚠️ **不得遗漏任何一票否决条件,必须逐一比对V1-V6;如触发,必须在报告顶部红色标注,不得淡化**

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## 输出格式 (Output Format)

输出结构化"访前一页纸",包含以下章节:

| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|------|------|----------|
| 报告基本信息 | 报告编号、生成时间、客户名称、走访目的 | 表格 |
| 企业概况 | 全称/统一信用代码/成立时间、法人/实控人(穿透至自然人)、注册资本(认缴/实缴)、经营范围、股权结构要点 | 表格 |
| 经营状况 | 主营业务、近期经营动态(舆情/公告/投资动向)、行内存贷数据摘要(存款余额/授信余额/占用率/近期还款)、资质荣誉(含有效期) | 表格 |
| 风险信号评级 | 红旗信号(重大风险)、黄旗信号(潜在风险)、正面信号(支持授信因素),逐条列出并注明数据来源 | 列表 |
| 一票否决检查 | V1-V6逐一比对结果,如触发须红色标注 | 表格 |
| 走访重点建议 | 必须核实的事项(针对红旗/黄旗)、建议了解的问题、建议收集的材料 | 列表 |
| 数据来源 | 五大数据维度(工商/司法/舆情/行内/征信)状态、来源工具/渠道、备注 | 表格 |

**报告模板示例**:

```markdown
## 访前一页纸 — [客户名称]
> 分析时间:YYYY-MM-DD HH:MM
> 分析类型:访前穿透分析
> ⚠️ 如触发一票否决信号,在此处红色标注:【一票否决-VX:触发原因】

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### 企业概况
- 全称 / 统一社会信用代码 / 成立时间
- 法人代表 / 实际控制人(穿透至自然人)
- 注册资本(认缴/实缴) / 经营范围
- 股权结构要点(如有异常穿透关系注明)

### 经营状况
- 主营业务 / 主要产品或服务
- 近期经营动态(舆情、公告、投资动向)
- 行内存贷数据摘要(存款余额、授信余额/占用率、近期还款情况)
- 资质荣誉(高新、专精特新等,含有效期)

### 风险信号评级
#### 🚩 红旗信号(重大风险,须决策是否继续推进)
- [逐条列出,注明数据来源和发现时间]

#### ⚠️ 黄旗信号(潜在风险,走访时重点核实)
- [逐条列出,注明核实建议]

#### ✅ 正面信号(支持授信的积极因素)
- [逐条列出]

### 走访重点建议
1. **必须核实的事项**:[针对红旗/黄旗信号的对应核实清单]
2. **建议了解的问题**:[需向企业方获取的信息,如财务数据、合同等]
3. **建议收集的材料**:[走访时应请企业提供的文件]

### 数据来源
| 数据维度 | 状态 | 来源工具/渠道 | 备注 |
|---------|------|-------------|------|
| 工商信息 | ✅成功 | XXX | - |
| 司法风险 | ✅成功 | XXX | - |
| 舆情 | ✅成功 | XXX | - |
| 行内数据 | ❌失败 | - | 原因:XXX |
| 征信 | ⏭️跳过 | - | 原因:未取得授权 |
```

> 生成完成后,调用**笔记保存能力**,将上述"访前一页纸"保存至客户笔记区。
> 本输出可被 credit-due-diligence 和 visit-memo Skill 解析使用
> 引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板,在报告末尾添加免责声明

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## 审计追踪 (Audit Trail)

执行完成后生成审计日志,记录以下信息:

```json
{
  "skill_name": "pre-visit-credit-analysis",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "visit_purpose": "新客户首笔/存量续贷/不良预警/大额新增",
  "data_sources": {
    "business_registry": {"status": "success", "source": "企查查API"},
    "judicial_risk": {"status": "success", "source": "凭安征信"},
    "public_opinion": {"status": "success", "source": "百炼Web搜索"},
    "internal_data": {"status": "failed", "reason": "CRM系统不可用"},
    "credit_report": {"status": "skipped", "reason": "未取得征信授权"}
  },
  "veto_checks": {
    "V1": false,
    "V2": false,
    "V3": false,
    "V4": false,
    "V5": false,
    "V6": false
  },
  "red_flags_count": 2,
  "yellow_flags_count": 3,
  "report_saved": true
}
```

**审计日志保留期限**:至少3年。

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## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1:股权穿透停留在中间层法人
- **症状**:报告仅显示直接股东,未穿透至最终自然人实控人,遗漏代持风险。
- **原因**:工商数据API返回层级有限,或AI跳过深层穿透步骤。
- **解决**:步骤1强制执行至少3层穿透,如超过3层标注"穿透链条过长,关注代持风险",不得停留在中间层法人。

### #2:舆情搜索关键词单一导致遗漏
- **症状**:仅搜索"企业名称+违规",遗漏"资金链断裂"、"实际控制人失联"等关键负面信息。
- **原因**:搜索关键词覆盖不足,未执行多维度组合搜索。
- **解决**:步骤3必须覆盖至少5个风险关键词组合(违规/欺诈/跑路/资金链/债务危机),不得仅用单一关键词。

### #3:征信未取得授权但未显式记录
- **症状**:报告中未提及征信查询状态,用户不知道是否已查征信。
- **原因**:未取得授权时AI直接跳过步骤5,未在报告中显式记录。
- **解决**:步骤5必须显式记录"未取得征信授权,跳过征信查询",并在数据来源表格中标注"⏭️跳过"。

### #4:走访建议泛泛而谈缺乏针对性
- **症状**:走访建议写"了解财务情况"、"核实经营状况"等笼统描述,无法指导实际走访。
- **原因**:AI未将风险信号转化为具体核实问题。
- **解决**:走访建议必须针对发现的红旗/黄旗信号,如"核实近2年营收与银行流水是否匹配"、"询问涉诉案件当前进展",不得泛泛而谈。

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## 示例 (Examples)

### 示例1:新客户首次走访前分析

**用户输入**:
```
做一下XX制造有限公司的访前分析,首次走访,目的是新客户首笔授信,征信已取得授权。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0:确认客户名称"XX制造有限公司"、走访目的"新客户首笔授信"、征信授权"已取得"
2. 步骤1:查询工商信息,发现注册资本5000万,实缴仅1000万(20%) → 标注⚠️黄旗
3. 步骤2:查询司法风险,无失信记录,但有1起涉案金额800万的合同纠纷(占注册资本16%) → 无红旗
4. 步骤3:舆情搜索,发现3个月前新闻报道"公司获得高新技术企业认定" → 记录✅正面信号
5. 步骤4:行内数据不可用(新客户无记录) → 记录"行内数据不可用"
6. 步骤5:征信查询,无逾期记录,近6个月查询3次 → 无黄旗
7. 步骤6:比对V1-V6,无一票否决触发,生成"访前一页纸"

**输出要点**:
- 企业概况:注册资本5000万(实缴20%⚠️),成立时间2年,法人张三
- 风险信号:1条黄旗(实缴比例低),1条正面(高新技术企业)
- 走访建议:核实实缴资本到位计划、询问合同纠纷进展、索取财务报表

### 示例2:存量客户续贷前走访分析

**用户输入**:
```
查一下XX贸易有限公司的访前情况,存量客户续贷,走访时间下周三。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0:确认客户名称"XX贸易有限公司"、走访目的"存量续贷"、征信授权"未取得"
2. 步骤1:工商信息无异常,股权结构稳定
3. 步骤2:司法风险发现近2年有3次行政处罚 → 标注🚩红旗
4. 步骤3:舆情搜索无重大负面
5. 步骤4:行内数据显示授信占用率95%,存款余额低于月均还款额1.5倍 → 标注⚠️黄旗
6. 步骤5:未取得征信授权 → 记录"跳过征信查询"
7. 步骤6:比对V1-V6,无触发,生成"访前一页纸"

**输出要点**:
- 风险信号:1条红旗(3次行政处罚),1条黄旗(流动性紧张)
- 走访建议:核实行政处罚整改情况、询问授信占用率高原因、了解还款计划

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## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本技能不提供授信审批决策建议(仅提供访前风险分析,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行贷后风险分类调整(仅用于走访前背景调查)
- 本技能不处理不良资产处置流程(仅识别预警信号,处置由不良资产管理系统处理)
- 本技能不替代实地走访(仅提供走访前准备,不替代现场调查)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具