# Reviewer Visit Memo

> 授信走访观察纪要生成技能。将走访过程中的口述观察整理为六维度专业走访纪要(现场观感/经营判断/人物印象/资金流向/风险信号/与CM沟通结论),支持与客户经理尽调报告、行内数据三方交叉验证,识别经营场所真实性、经营规模匹配度、资金用途一致性等关键风险。支持多轮增量更新、信息修正与针对性追问,生成可直接归档的第一手审批材料。触发词包括:"走访纪要"、"走访记录"、"reviewer visit memo"、"帮我写个走访纪要"、"刚才走访的情况记一下"、"走访纪要生成"、"审批走访记录"。不适用于:贷后风险分类调整、不良资产处置、授信审批决策、客户经理访前分析(请使用pre-visit-credit-analysis)、或无具体走访背景的一般合规咨询。

- Skill: `aliyun/reviewer-visit-memo` (Agent Skill, multi-file: 11 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add aliyun/reviewer-visit-memo`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/aliyun/reviewer-visit-memo/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- Author: aliyun (https://skillmd.com/u/aliyun)
- Updated: 2026-09-17
- Page: https://skillmd.com/skills/aliyun/reviewer-visit-memo

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# 走访纪要(审批专员)

当审批专员口述现场走访观察时,按以下规则结构化整理为走访纪要。纪要须客观、具体、可交叉验证,避免主观推断代替客观事实。

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## 目标角色 (Target Role)

- **角色**: 信贷审批官、审批专员、风险审查岗
- **使用场景**: 新客户首笔授信审批走访、存量客户续贷审批走访、大额新增授信走访、风险预警客户复核走访、CM报告与行内数据偏差较大时的补充走访
- **输出用途**: 生成结构化六维度走访纪要,用于授信审批会决策参考、风险信号识别、CM报告交叉验证
- **决策层级**: 高风险(S1-S6触发)须暂停审批流程并上报,中风险须增加担保或补充核查,低风险纳入常规审批流程
- **执行频率**: 每次实地走访后必做,支持多轮增量更新与信息修正

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## 数据接入 (Data Sources)

### 必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|--------|------|---------|----------|
| 访前一页纸 | pre-visit-credit-analysis Skill输出,客户笔记区 | 笔记读取接口 | 内部 |
| 走访邀请记录 | 客户笔记区 | 笔记读取接口 | 内部 |
| CM信贷经理调查报告 | 信贷系统 | 内部API | 内部 |
| 客户基本信息与申报数据 | ECIF系统、信贷系统 | 内部API | 敏感 |
| 审批专员口述观察内容 | 实时对话输入 | 对话交互 | 内部 |

### 数据脱敏规则
- 客户名称、身份证号、银行账号等在纪要中须使用占位符(如"[客户名称]"、"[证件号码]")
- 涉及个人隐私、商业秘密的内容,须符合银行保密规定
- 纪要归档后仅授权审批委员调阅

### 降级策略
- 如果访前一页纸不可用: 继续生成纪要,但标注"未参照访前风险信号",并在质量验证中记录
- 如果CM报告不可用: 标注"CM报告缺失,无法交叉验证",跳过偏差比对步骤
- 如果客户笔记区不可用: 先在对话中展示纪要,待系统恢复后手动归档
- 如果审批专员口述内容不完整: 针对性追问缺失维度,不得跳过六维度框架

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## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前实地调查要求
> 《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)——实地走访与证据留存
> 《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》——审批独立性要求
> 银行内部审批委员会议事规则 ——走访材料为审批会基础材料

1. **事实优先**:每条记录须有观察来源("眼见"、"对方自述"、"提供的文件"),不得用主观推断代替事实
2. **CM交叉验证**:走访发现与CM报告(信贷经理调查报告)的偏差须在纪要中显式标注偏差项
3. **信息修正可追溯**:用户修正信息时,保留原记录并标注"已修正"及修正时间,不得直接覆盖
4. **敏感信号必报**:发现停工、欠薪、民间融资等信号,无论是否确认,均须如实记录并标注核实建议
5. **笔记归档确认**:每次保存后须确认笔记已正确归档,支持后续审批会调阅
6. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤7(一票否决自检),必须执行完整流程
7. **禁止越权建议**:仅记录客观事实和识别风险信号,不提供授信审批决策建议(由credit-approval Skill处理)

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## 执行流程 (Workflow)

> 📋 交互模式:模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)
> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)、《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)

### 步骤0：数据确认与验证(先读后写)

**执行说明**:在开始走访纪要生成前,必须确认输入数据完整性和上下文。

**执行步骤**:
1. 列出输入的客户名称/ID、走访时间、走访人,确认必填字段完整
2. 检查客户笔记区是否存在"访前一页纸"和"走访邀请"笔记
3. 如有访前一页纸,读取并提取红旗/黄旗风险信号清单
4. 检查是否存在已有走访纪要(增量更新场景)
5. 确认业务场景(新客户首笔/存量续贷/大额新增/风险预警/补充调查)

> ⚠️ **不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称、走访时间和走访人完整**

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### 步骤1：首次输入处理(完整纪要生成)

**执行说明**:将审批专员口述观察归类至六维度框架,输出完整走访纪要。

**执行步骤**:
1. 提取口述信息,按六维度分类(现场观感/经营判断/人物印象/资金流向/风险信号/与CM沟通结论)
2. 每项记录标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)
3. 量化描述:开工率、规模、金额等须用具体数字,不得用"大概"、"差不多"等模糊表述
4. 比对CM报告,标注偏差项
5. 如有访前一页纸,对照其中风险信号逐一核实
6. 输出完整纪要,保存至客户笔记区

> ⚠️ **不得跳过来源标注,每条记录必须注明信息来源**

**分支路径**:
- ✅ 六维度全部覆盖 → 进入步骤7(一票否决自检)
- ⚠️ 部分维度缺失 → 针对性追问缺失维度,补充后继续

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### 步骤2：增量更新处理

**执行说明**:读取已有纪要,将新观察合并到对应维度,保留历史版本。

**执行步骤**:
1. 读取已有走访纪要
2. 将新观察归类至对应维度
3. 保留原记录,追加新观察,标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]"
4. 更新保存,支持后续追溯

> ⚠️ **不得覆盖原记录,必须保留历史版本**

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### 步骤3：信息修正处理

**执行说明**:用户说"刚才说错了"或类似表述时,定位具体字段,保留原记录并标注修正时间。

**执行步骤**:
1. 识别需修正的字段
2. 保留原记录,标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"
3. 插入修正后的新记录
4. 确认修正完成

> ⚠️ **不得直接覆盖原记录,必须保留修正痕迹**

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### 步骤4：针对性追问

**执行说明**:围绕审批关注点自动追问,确保六维度信息完整。

**执行步骤**:
1. 检查六维度覆盖情况,识别缺失或信息不足的维度
2. 针对缺失维度发起追问,示例:
   - "对资金流向有什么判断?是否发现个人账户回款?"
   - "有没有关联交易的迹象?关联交易金额大概多少?"
   - "跟CM报告相比,经营规模估算有什么偏差?"
   - "现场看到的合同/订单,金额与CM报告是否一致?"
3. 将追问结果归类至对应维度

> ⚠️ **不得跳过缺失维度,必须追问至六维度完整**

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### 步骤5：不保存模式处理

**执行说明**:用户说"先不保存"时,仅在对话中展示纪要,不执行保存操作。

**执行步骤**:
1. 生成完整纪要
2. 在对话中展示
3. 标注"[未保存 - 仅展示]"
4. 不执行笔记归档操作

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### 步骤6：自然退出

**执行说明**:用户转换话题时正常响应,不强制要求完成纪要。

**执行步骤**:
1. 检测用户是否转换话题
2. 如已转换,保存当前纪要状态(如已授权)
3. 正常响应用户新话题

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### 步骤7：一票否决自检(门控步骤)

**执行说明**:生成纪要前,逐一比对一票否决信号S1-S6,触发须顶部红色标注。

**执行步骤**:
1. 逐一检查S1-S6触发情况:
   - S1: 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符
   - S2: 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划
   - S3: 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股)
   - S4: 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大
   - S5: 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释
   - S6: 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改
2. 如触发任一条件,在纪要顶部红色标注:【一票否决-SX:触发原因】
3. 建议暂停审批流程并上报

**分支路径**:
- ❌ 触发S1-S6任一 → 红色标注,建议暂停审批,输出纪要
- ✅ 无触发 → 正常输出纪要

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## 结构化维度

> 📋 六维度为核心框架,每维度须含具体事实描述(含时间、地点、数量、来源),不得仅列标题。
> 📋 详细检查项、记录要点、偏差标记、交叉验证、风险信号、执行要点等完整内容,请查阅 `references/visit-memo-dimensions.md`。

### 1. 现场观感
- 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差
- 开工率须估算具体比例,不得写"基本正常"等模糊描述
- 详细检查项与偏差标记: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第1节

### 2. 经营判断
- 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度
- 合同核查优先看原件或盖章复印件,口头声称的合同金额须标注"对方自述,未核验原件"
- 详细检查项与交叉验证: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第2节

### 3. 人物印象
- 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估
- "配合度"非越高越好:过度配合可能是事先编排的信号,须客观记录
- 详细检查项与风险信号: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第3节

### 4. 资金流向
- 主要回款方式、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易判断、资金用途一致性
- 资金流核实优先看银行流水原件或网银截图,口头描述须标注来源
- 详细检查项与风险阈值: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第4节

### 5. 风险信号
- 显性风险(停工/欠薪/查封/环保处罚)、隐性风险(信息回避/数据矛盾/过度配合)、民间融资、实控人风险、合规风险
- 详细类别、典型信号与处理要求: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第5节

### 6. 与CM沟通结论
- CM对客户的判断、CM补充信息、意见分歧点、CM承诺跟进
- 分歧点须具体(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万"),不得笼统写"数据有偏差"
- 详细记录项与内容要求: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第6节

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## 一票否决信号

> 走访过程中发现以下任一情况,须在纪要顶部红色标注,建议暂停审批流程并上报。

| 编号 | 触发条件 |
|------|---------|
| S1 | 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符 |
| S2 | 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划 |
| S3 | 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股) |
| S4 | 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大 |
| S5 | 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释 |
| S6 | 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改 |

---

## 输出格式 (Output Format)

输出结构化走访纪要,包含以下章节:

| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|------|------|----------|
| 报告基本信息 | 走访时间、走访人、客户地址、一票否决标注(如触发) | 表格 |
| 一、现场观感 | 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差 | 表格 |
| 二、经营判断 | 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度 | 表格 |
| 三、人物印象 | 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估 | 表格 |
| 四、资金流向 | 回款方式与周期、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易、资金用途一致性 | 表格 |
| 五、风险信号 | 红旗(重大风险)、黄旗(潜在风险)、正面信号(支持授信因素) | 列表 |
| 六、与CM沟通结论 | CM判断、补充信息、分歧点、CM承诺跟进 | 列表 |
| 审批关注点 | 需进一步核实的事项(待办清单) | 列表 |
| 待补充维度 | 本次走访未覆盖或信息不足的关键维度 | 列表 |
| 数据来源与记录说明 | 信息项、来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)、记录时间 | 表格 |

**下游兼容性**: 本输出可被 credit-approval Skill 解析使用,用于授信审批会决策参考。

**免责声明**: 本纪要不构成授信审批决策建议,仅供参考。最终审批决策须由授信审批委员会根据完整材料综合判断。引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板。

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## 交互模式 (Interaction Pattern)

> 📋 模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)

### 对话阶段

**开始阶段**:
1. 确认客户名称、走访时间、走访人
2. 检查访前一页纸和走访邀请记录
3. 引导审批专员开始口述观察

**中间阶段**:
1. 实时结构化整理口述内容至六维度框架
2. 针对性追问缺失维度
3. 支持增量更新和信息修正
4. 用户说"先不保存"时仅展示不保存

**结束阶段**:
1. 执行一票否决自检(S1-S6)
2. 生成完整纪要
3. 确认保存至客户笔记区(如用户授权)
4. 提供审批关注点和待补充维度清单

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## 上下文管理 (Context Management)

### 上下文累积规则
- 多轮对话中持续累积六维度信息
- 增量更新时读取已有纪要,合并新观察
- 信息修正时保留原记录,标注修正时间
- 用户转换话题时保存当前状态,不丢失已记录信息

### 上下文清理规则
- 用户明确说"重新开始"时,清空当前纪要,重新生成
- 超过24小时未更新的草稿,提示用户确认是否继续

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## 审计日志 (Audit Trail)

生成审计日志,记录操作信息:

```json
{
  "skill_name": "reviewer-visit-memo",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "visit_time": "YYYY-MM-DD HH:MM",
  "reviewer_name": "[审批专员姓名]",
  "operation_mode": "首次记录/增量更新/信息修正/仅展示",
  "data_sources": {
    "pre_visit_paper": true,
    "visit_invitation": true,
    "cm_report": true,
    "customer_data": true
  },
  "six_dimensions_coverage": {
    "site_observation": true,
    "business_assessment": true,
    "personnel_impression": true,
    "cash_flow": true,
    "risk_signals": true,
    "cm_communication": true
  },
  "veto_trigger": {
    "triggered": false,
    "signal": null,
    "reason": null
  },
  "red_flags_count": 0,
  "yellow_flags_count": 0,
  "save_status": "已保存/未保存"
}
```

**审计日志保留期限**: 至少3年。

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## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1: 主观推断代替客观事实
- **症状**: 纪要中出现"经营状况不佳"、"可能存在问题"等无来源结论
- **原因**: 审批专员口述时夹杂主观判断,模型未严格区分事实与推断
- **解决**: 每条记录必须标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告),主观推断须单独标注"[推断]"并说明依据

### #2: 增量更新覆盖原记录
- **症状**: 更新纪要后,历史版本丢失,无法追溯修正过程
- **原因**: 直接覆盖原记录,未保留修正痕迹
- **解决**: 增量更新必须保留原记录,追加新观察并标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]";信息修正必须标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"

### #3: CM报告偏差未显式标注
- **症状**: 走访发现与CM报告存在差异,但纪要中未明确标注
- **原因**: 模型未逐一比对CM报告关键数据
- **解决**: 必须在"与CM报告偏差"检查项中逐项比对,重大偏差须单独列出(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万")

### #4: 一票否决信号遗漏
- **症状**: 触发S1-S6一票否决条件,但纪要顶部未红色标注
- **原因**: 生成纪要前未执行一票否决自检
- **解决**: 步骤7强制一票否决自检,触发须在纪要顶部红色标注【一票否决-SX:触发原因】,并建议暂停审批

---

## 示例 (Examples)

### 示例1: 新客户首笔授信审批走访

**用户输入**:
```
客户名称: XX制造有限公司
走访时间: 2026-05-05 10:00
走访人: 张审批
走访目的: 新客户首笔授信

口述内容: 今天去了XX制造有限公司,地址是北京市朝阳区XX路123号,跟营业执照一致。厂房大概5000平米,目测开工率约60%,设备运转正常。实控人李总接待的,对经营数据很熟悉。看了几份销售合同,金额大概2000万。资金流主要是对公账户回款,没发现异常。跟CM报告基本一致,但CM报告说营收5000万,我估算大概3000万左右。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0: 确认客户名称/走访时间/走访人完整,检查访前一页纸和CM报告
2. 步骤1: 提取口述信息归类至六维度,标注来源(眼见/对方自述/提供文件)
3. 步骤4: 追问缺失维度(人物印象-财务人员面谈、风险信号、与CM沟通结论)
4. 步骤7: 一票否决自检(S1-S6无触发)
5. 输出完整走访纪要,保存至客户笔记区

**输出要点**:
- 六维度完整覆盖,每项标注来源
- 标注与CM报告偏差(营收估算差异)
- 无一票否决触发

### 示例2: 风险预警客户复核走访

**用户输入**:
```
客户名称: XX贸易有限公司
走访时间: 2026-05-05 14:00
走访人: 李审批
走访目的: 风险预警复核

口述内容: 这家企业有点问题,厂房门口贴着法院查封公告,说涉及诉讼。车间基本停工了,只有几个工人在收拾东西。实控人电话打不通,财务说老板出差了。问了工人,说已经两个月没发工资了。这情况是不是得暂停审批?
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0: 确认客户信息,读取访前一页纸(如有风险预警信号)
2. 步骤1: 提取口述信息,识别重大风险信号(查封公告、停工、欠薪、实控人失联)
3. 步骤7: 一票否决自检→触发S1(经营场所查封)、S2(停工超过30天)、S5(实控人失联)
4. 在纪要顶部红色标注:【一票否决-S1/S2/S5:触发原因】
5. 建议暂停审批流程并上报

**输出要点**:
- 红色标注一票否决信号(S1/S2/S5)
- 建议暂停审批并上报
- 客观记录事实,不提供审批决策建议

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本技能不负责授信审批决策(仅提供走访纪要,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行CM信贷经理调查报告的生成(仅用于交叉验证)
- 本技能不处理贷后风险分类调整、不良资产处置
- 本技能不替代实地走访(仅整理口述观察为结构化纪要)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具