# Dsr Calculator

> 한국 주택담보대출 DSR(총부채원리금상환비율) 계산 및 최대 대출 가능액 역산. 스트레스 가산금리 3단계(2025.7.1~) + 신용대출 1억 초과 +1.5%p 추가 가산 반영. 사용자가 "DSR 계산", "DSR 한도", "스트레스 금리", "대출 가능액", "변동금리 vs 고정금리 비교"를 물어볼 때 사용. 단일 DSR 만 필요한 경우 사용하고, LTV·DTI 까지 동시에 보려면 loan-affordability 스킬을 사용. Korean DSR (Debt Service Ratio) calculator with 3-tier stress rate (2025.7.1~) and credit-loan-over-100M surcharge.

- Skill: `bancakim/dsr-calculator` (Agent Skill, multi-file: 2 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add bancakim/dsr-calculator`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/bancakim/dsr-calculator/raw
- Safety review: pending (external: skill-scanner PASS, skillspector PASS)
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- Author: BancaKim (https://skillmd.com/u/bancakim)
- Updated: 2026-09-22
- Page: https://skillmd.com/skills/bancakim/dsr-calculator

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# DSR (총부채원리금상환비율) 계산기

## ⚠️ 필수 규칙

**반드시 `python skills/dsr-calculator/references/calculator.py` CLI를 실행하여 정확한 수치를 계산하세요.**
- DSR 비율 질문 → `python skills/dsr-calculator/references/calculator.py calculate` 실행
- 최대 대출 가능액 질문 → `python skills/dsr-calculator/references/calculator.py max-loan` 실행
- 변동 vs 고정 비교 → 두 명령을 각각 실행하여 비교

## Workflow

### 1. 사용자 입력 파싱 및 필수 정보 확인

| 파라미터 | 필수 | 기본값 허용 | 설명 |
|---------|:---:|:----------:|------|
| annual_income | ✅ | ❌ | 연소득 (만원) |
| loan_amount | ✅* | ❌ | 대출금액 (만원) *calculate용 |
| **region** | ✅ | ❌ | **되물어야 함.** 수도권(+3.0%p)/지방(+0.75%p) 스트레스 차이 큼 |
| loan_rate | | ✅ 4.5 | 약정 금리 (%) |
| loan_months | | ✅ 360 | 기간 (개월) |
| rate_type | | ✅ 변동 | 변동/혼합5년/혼합10년/혼합15년/고정 |
| sector | | ✅ 은행 | 은행(DSR 40%)/2금융(DSR 50%) |

**⚠️ region이 불명확하면 CLI 실행 전 반드시 되묻기:**
- "매물이 수도권인가요, 지방인가요? 스트레스 가산금리가 +3.0%p vs +0.75%p로 크게 다릅니다."

### 2. CLI 실행 (필수!)

상황에 맞는 명령을 실행합니다.

**DSR 계산 예시:**
```
python skills/dsr-calculator/references/calculator.py calculate \
  --annual-income 5000 \
  --loan-amount 30000 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --rate-type 변동 \
  --region 수도권
```

**최대 대출 가능액 역산 예시:**
```
python skills/dsr-calculator/references/calculator.py max-loan \
  --annual-income 5000 \
  --loan-rate 4.5 \
  --loan-months 360 \
  --rate-type 변동 \
  --region 수도권
```

### 3. 결과 해석

- `stress_rate`: 스트레스 가산 적용 후 실제 DSR 산정 금리
- 변동금리 vs 고정금리 차이가 크면 금리유형 전환 추천
- DSR 초과 시: 고정금리 전환(가장 효과적), 만기 연장, 기존대출 상환 안내

## 핵심 규제 데이터

### DSR 한도
| 금융권 | DSR 한도 |
|--------|:-------:|
| 은행권 | **40%** |
| 2금융권 | **50%** |

### 스트레스 가산금리 (3단계, 2025.7.1~)
| 구분 | 기본 가산금리 |
|------|:----------:|
| 수도권/규제지역 주담대 | **+3.0%p** |
| 지방 주담대 | **+0.75%p** |

### 금리유형별 스트레스 적용비율
| 금리유형 | 적용비율 | 수도권 실제 가산 |
|---------|:------:|:-----------:|
| 변동금리 | 100% | **+3.0%p** |
| 혼합5년 (고정 5~9년) | 80% | +2.4%p |
| 혼합10년 (고정 9~15년) | 60% | +1.8%p |
| 혼합15년 (고정 15~21년, 일부 은행 비공식) | 40% | +1.2%p |
| 고정 (순수 고정금리) | 0% | **+0.0%p** |

### 신용대출(등 일반신용) 1억 초과 추가 가산 (+1.5%p)
- 차주의 **기존 일반신용 성격 대출 잔액 합계가 1억원 초과**이면, 신규 주담대 산정 시 effective_rate 에 **+1.5%p**가 추가 가산됩니다.
- 가산 대상 대출유형: **신용대출 / 마이너스통장 / 카드론 / 한도대출 / 캐피탈** (`CREDIT_LIKE_TYPES`)
- `--existing-loans` 에 위 `loan_type` 중 하나로 정확히 입력해야 자동 적용됩니다. 카드론을 "신용대출"로만 입력하면 본질은 같지만 합산 가능.
- 실행 시 결과의 `stress_rate` 값으로 적용 여부를 확인하세요 (예: 변동·수도권 4.5% + 3.0% + 1.5% = **9.0%**).

### 만기일시 산정만기 상한 (2025 강화 반영)
| 대출 종류 | 산정만기 |
|---|:---:|
| 주택담보대출 | 10년 (120개월) |
| 신용대출 | 5년 (60개월) |
| **마이너스통장** | **5년 (60개월)** ← 2025 강화: 기존 10년 → 5년 |
| **한도대출** | **5년 (60개월)** ← 2025 강화: 기존 10년 → 5년 |
| 캐피탈·자동차할부 | 5년 (60개월) |
| 오피스텔담보 | 8년 (96개월) |
| 전세보증금담보·전세보증금반환대출 | 4년 (48개월) |
| 카드론·카드할부 | 3년 (36개월) |

> ⚠️ **구현 노트(보수적 근사)**: 본 계산기는 신용대출 1억 초과 가산을 신규 주담대 effective_rate 전체에 더하는 방식으로 구현되어 있습니다. 금감원 스트레스 DSR 의 엄밀한 의미는 "해당 신용대출 자체의 상환액 산정 시 +1.5%p"이며, 본 구현은 차주에게 더 보수적(불리한) 방향의 단순화입니다. 정확한 한도가 필요하면 은행 창구 산정 결과를 함께 비교하세요.

> ⚠️ **본 DSR 계산은 스트레스 가산 기준 시뮬레이션입니다.** 실제 최종 한도는 LTV 상한·가격대별 절대한도(15억 이상 6억·4억·2억) 및 개별 금융기관의 신용평가·소득증빙·담보감정에 따라 더 낮아질 수 있습니다. 종합 한도는 `loan-affordability` 스킬을 사용하고, 정확한 조건은 해당 금융기관에 직접 확인하세요.

## 관련 스킬
- `dti-calculator`: DTI 계산 (기타대출 이자만 반영, 더 느슨)
- `ltv-calculator`: 담보가치 기준 한도
- `loan-affordability`: LTV·DTI·DSR 동시 적용 종합 한도