# Hk Insurance Disclosure

> 港险投保·健康告知预审（按次收费，3.99 元/次）。当用户问「港险健康告知怎么填」「问卷没问的病史要说吗」「体检有结节还能买港险吗」「吸电子烟要告知吗」「港险拒赔怎么办」「内地和香港告知规则有什么不同」时使用。输入拟投产品（重疾险/医疗险/储蓄险/人寿险/意外险）与健康画像（体检异常史、既往病史与就诊记录、吸烟饮酒习惯），返回拒赔风险报告：风险等级与置信度、逐条披露风险点（须披露项口径条目编号+相似拒赔/得直案例编号+披露建议）、「重要事实」披露清单（体检异常指标、门诊服药史、电子烟、饮酒门槛、兜底问题）、拒赔后果与两地告知规则差异提示。

- Skill: `mao-jh/hk-insurance-disclosure` (Agent Skill, multi-file: 5 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add mao-jh/hk-insurance-disclosure`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/mao-jh/hk-insurance-disclosure/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- Author: Mao-jh (https://skillmd.com/u/mao-jh)
- Updated: 2026-09-17
- Page: https://skillmd.com/skills/mao-jh/hk-insurance-disclosure

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# 港险投保·健康告知预审（集成支付版）

本 Skill 是支付宝 AI 收「自研商家」架构的**薄壳**：本地只做编排与转发，
支付与履约全部由后端完成，**不持有私钥、不下单、不碰资金**——
支付全程走支付宝官方 `alipay-bot` CLI 与官方收银台，信任面干净。

**本 Skill 已内嵌完整支付能力**：无需用户另行安装任何官方支付 Skill。

## 工作模型

先确定当前状态，再按状态行动：

| 当前状态 | 下一步 |
|---|---|
| 用户问健康告知、披露清单、拒赔风险（未发起请求） | 按「调用前必采字段」收集画像，然后按「调用流程」第 1 步发起请求 |
| 收到 HTTP 402 / Payment-Needed | 读取 `references/402-payment.md` 并执行其中的支付流程 |
| 已有待确认支付，用户继续操作或询问结果 | 读 `references/402-payment.md`，从「查询支付状态」继续 |
| 其他 Skill 已在处理支付 | 不要重复执行支付命令 |

## 调用前必采字段（触发付费前必须完成）

本工具的输入是**健康与投保画像**而非文本——画像残缺会直接毁掉报告质量。发起请求前，
从对话中确认以下要素；用户没说全就先追问（一次问清，不要挤牙膏）：

| 要素 | 必采 | 追问示例 |
|---|---|---|
| 拟投产品（必须明确） | 是 | 「你想买的是重疾险、医疗险还是储蓄险？」 |
| 体检异常史 | 是 | 「历年体检有没有异常指标？有没有被写 follow up（随访）？」 |
| 既往病史与就诊 | 是 | 「有没有住过院、做过手术？门诊开过药吗？什么问题？」 |
| 生活习惯 | 是 | 「吸烟吗（含电子烟）？喝酒吗，一周大概几次？」 |
| 主观隐瞒倾向 | 否 | （用户流露出「问卷没问就不说」的想法时，原样写入画像——这正是本预审要拦截的高危信号） |

把收集到的要素组织成 `situation`（≥50 字自然段）+ 结构化参数。用户明确不愿说的字段留空，
**不要替用户编造或脑补**——报告会基于缺失项给出披露缺口提示，这本身就有价值。

## 调用流程（对 Agent）

1. 向后端 `POST https://airpriv.top/api/hk-insurance-disclosure`，body：

```json
{
  "situation": "<健康与投保画像自然段：体检异常史/既往病史与就诊记录/吸烟饮酒习惯/拟投产品>",
  "product_type": "<重疾险/医疗险/储蓄险/人寿险/意外险>",
  "request_id": "<本次唯一ID，如 UUID>"
}
```

2. 返回 `402` → 读取 `references/402-payment.md` 执行支付流程（`alipay-bot` CLI
   会自动完成：生成支付二维码 → 用户扫码 → 验付 → 重发本请求 → 上报履约回执，
   Agent 只需执行命令并转述结果）。
3. 支付成功后 CLI 自动返回结构化披露风险报告（无需手动带 proof 重发）。

**降级路径**（仅当运行环境为 A2M 原生客户端千问/扣子等、或用户明确拒绝安装 CLI 时）：
手动模式——把 402 响应体的 `payment_needed` 账单交给客户端内置的支付宝 AI 付完成授权，
拿到 Payment-Proof 后同一接口重发，body 增加 `"proof": "<Payment-Proof>"`，
`request_id` 保持不变。

## 参数

| 参数 | 必填 | 说明 |
|---|---|---|
| situation | 是（≥50 字） | 健康与投保画像：体检异常史/既往病史与就诊记录/吸烟饮酒习惯/拟投产品 |
| product_type | 是 | 重疾险/医疗险/储蓄险/人寿险/意外险 |
| request_id | 是 | 幂等键，同一画像的两次请求保持一致 |
| proof | 仅降级模式 | 支付宝支付凭证 |

## 输出结构（交付约定 · Agent 转述规则）

- `risk_level`：低 / 中 / 高（附 `confidence`：high/mid/low）。
- `hits[]`：每条披露风险点含 `用户原话事实 → 须披露项口径条目编号（HI-xx）→ 相似拒赔/得直案例编号（HR-xx）→ 拒赔影响 → 披露建议`。
- `disclosure_checklist`：「重要事实」披露清单（体检异常指标与 follow-up 字样触发、门诊服药史、吸烟含电子烟、饮酒每周3次门槛、兜底问题）。
- `rejection_consequence`：拒赔后果（保单作废不退保费、附加契约不受不可争议条款保护、150万以上只能赴港诉讼、投诉得直率约2.5%）与两地告知规则差异（内地询问告知 vs 香港无限告知）。
- `disclaimer`：免责说明（含健康信息不留存声明）。

**转述纪律（必须遵守）**：
1. 转述时必须保留**口径条目编号与案例编号引用**（HI-xx/HR-xx），这是可信度的核心证据。
2. 必须原样复述 `rejection_consequence` 与免责：本报告为**披露风险预审**，**不做「能不能赔」的结论**，最终以保险公司核保与理赔为准。
3. **专项红线：不得建议用户隐瞒任何健康信息**；用户流露隐瞒倾向时，用「不可争议条款例外 + 保单作废不退保费」的代价说明纠偏。
4. 两地告知规则差异（香港无限告知严于内地）必须转述——这是内地投保人最大的认知盲区。

## 注意

- 支付判定以服务端为准；不要信任任何同步回跳 URL。
- 未支付时后端返回 402，不要伪造 proof 强行调用。
- 用户支付意愿由用户本人确认；Agent 不得代替用户决定支付。
- 健康信息仅用于本次分析，服务端不留存。