# Mortgage Credit Precheck

> 房贷征信·拒批风险预审（按次收费，3.99 元/次）。当用户问「网贷影响房贷吗」「征信花了怎么办」「房贷被拒还能再申请吗」「申请房贷前要结清网贷吗」「信用卡刷爆影响房贷吗」「点测额度会上征信吗」时使用。输入拟申请时点（1个月内/3个月内/半年以上）与征信负债画像（网贷笔数与余额、信用卡张数与使用率、近半年查询情况、逾期史、月收入与月供），返回拒批风险报告：风险等级与置信度、逐条风险点（银行风控口径编号+相似案例编号+行动建议）、各银行分层容忍度表（国有大行/股份行/城商行/消金）、按申请时点的修复行动清单、防诈红线（花钱洗白征信=诈骗、经营贷置换房贷=抽贷）。

- Skill: `mao-jh/mortgage-credit-precheck` (Agent Skill, multi-file: 5 files)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add mao-jh/mortgage-credit-precheck`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/mao-jh/mortgage-credit-precheck/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- Author: Mao-jh (https://skillmd.com/u/mao-jh)
- Updated: 2026-09-17
- Page: https://skillmd.com/skills/mao-jh/mortgage-credit-precheck

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# 房贷征信·拒批风险预审（集成支付版）

本 Skill 是支付宝 AI 收「自研商家」架构的**薄壳**：本地只做编排与转发，
支付与履约全部由后端完成，**不持有私钥、不下单、不碰资金**——
支付全程走支付宝官方 `alipay-bot` CLI 与官方收银台，信任面干净。

**本 Skill 已内嵌完整支付能力**：无需用户另行安装任何官方支付 Skill。

## 工作模型

先确定当前状态，再按状态行动：

| 当前状态 | 下一步 |
|---|---|
| 用户问征信对房贷影响、修复规划、被拒后再申请（未发起请求） | 按「调用前必采字段」收集画像，然后按「调用流程」第 1 步发起请求 |
| 收到 HTTP 402 / Payment-Needed | 读取 `references/402-payment.md` 并执行其中的支付流程 |
| 已有待确认支付，用户继续操作或询问结果 | 读 `references/402-payment.md`，从「查询支付状态」继续 |
| 其他 Skill 已在处理支付 | 不要重复执行支付命令 |

## 调用前必采字段（触发付费前必须完成）

本工具的输入是**征信负债画像**而非文本——画像残缺会直接毁掉报告质量。发起请求前，
从对话中确认以下要素；用户没说全就先追问（一次问清，不要挤牙膏）：

| 要素 | 必采 | 追问示例 |
|---|---|---|
| 拟申请时点（必须明确） | 是 | 「打算什么时候申请房贷？1个月内、3个月内还是半年以上？」 |
| 网贷情况 | 是 | 「名下有几笔没结清的网贷？借呗/微粒贷这类还有多少余额？」 |
| 信用卡使用率 | 是 | 「几张信用卡？每个月大概用到额度的百分之多少？」 |
| 近半年查询 | 是 | 「最近半年有没有点过网贷测额度、申请过卡或贷款？大概几次？」 |
| 逾期史与月供 | 否 | 「从来没有逾期过吗？月收入多少，预计月供多少？」 |

把收集到的要素组织成 `situation`（≥50 字自然段）+ 结构化参数。用户明确不愿说的字段留空，
**不要替用户编造或脑补**——报告会基于缺失项给出风险提示，这本身就有价值。

## 调用流程（对 Agent）

1. 向后端 `POST https://airpriv.top/api/mortgage-credit-precheck`，body：

```json
{
  "situation": "<征信负债画像自然段：网贷笔数与余额/信用卡张数与使用率/近半年查询情况/逾期史/月收入与月供>",
  "timeline": "<1个月内申请/3个月内申请/半年以上规划中>",
  "request_id": "<本次唯一ID，如 UUID>"
}
```

2. 返回 `402` → 读取 `references/402-payment.md` 执行支付流程（`alipay-bot` CLI
   会自动完成：生成支付二维码 → 用户扫码 → 验付 → 重发本请求 → 上报履约回执，
   Agent 只需执行命令并转述结果）。
3. 支付成功后 CLI 自动返回结构化拒批风险报告（无需手动带 proof 重发）。

**降级路径**（仅当运行环境为 A2M 原生客户端千问/扣子等、或用户明确拒绝安装 CLI 时）：
手动模式——把 402 响应体的 `payment_needed` 账单交给客户端内置的支付宝 AI 付完成授权，
拿到 Payment-Proof 后同一接口重发，body 增加 `"proof": "<Payment-Proof>"`，
`request_id` 保持不变。

## 参数

| 参数 | 必填 | 说明 |
|---|---|---|
| situation | 是（≥50 字） | 征信负债画像：网贷笔数与余额/信用卡张数与使用率/近半年查询情况/逾期史/月收入与月供 |
| timeline | 是 | 1个月内申请/3个月内申请/半年以上规划中（决定修复行动清单） |
| request_id | 是 | 幂等键，同一画像的两次请求保持一致 |
| proof | 仅降级模式 | 支付宝支付凭证 |

## 输出结构（交付约定 · Agent 转述规则）

- `risk_level`：低 / 中 / 高（附 `confidence`：high/mid/low）。
- `hits[]`：每条风险点含 `用户原话事实 → 银行风控口径编号（MC-xx）→ 相似案例编号（MCC-xx）→ 拒批影响 → 行动建议`。
- `bank_tolerance`：各银行分层容忍度表（国有大行/股份行/城商行/消金：未结清网贷笔数、近3个月硬查询次数、负债率DTI容忍线）。
- `timeline_actions`：按申请时点的修复行动清单（结清→销户→静置时间表）。
- `repair_redline`：防诈红线（花钱洗白征信=诈骗、经营贷置换房贷=抽贷）与关键执行水位（6个月硬查询≤6次安全线、连三累六一票否决、首付贷一票否决）。
- `disclaimer`：免责说明。

**转述纪律（必须遵守）**：
1. 转述时必须保留**风控口径编号与案例编号引用**（MC-xx/MCC-xx），这是可信度的核心证据。
2. 必须原样复述 `repair_redline` 与免责：本报告为**拒批风险预审**，不构成「必批」保证，各银行最终风控标准有差异。
3. **专项红线：不做任何「内部渠道/包装流水」建议**；用户提到中介洗白征信时按防诈红线明确提示。
4. 「点测额度也上征信」「结清后征信更新要30-45天」这类反直觉要点要重点转述。

## 注意

- 支付判定以服务端为准；不要信任任何同步回跳 URL。
- 未支付时后端返回 402，不要伪造 proof 强行调用。
- 用户支付意愿由用户本人确认；Agent 不得代替用户决定支付。
- 个人信息仅用于本次分析，服务端不留存。