# Insolvency Assessment

> Assess a Finnish insolvency situation and compare the available procedures: voluntary arrangements, early or ordinary corporate restructuring (47/1993), bankruptcy (120/2004), and personal debt adjustment (57/1993), including a risk map for directors of a company in crisis.

- Skill: `open-legal-products/insolvency-assessment` (Agent Skill)
- Install (CLI): `npx skillmds@latest add open-legal-products/insolvency-assessment`
- Raw SKILL.md: https://api.skillmd.com/api/skills/open-legal-products/insolvency-assessment/raw
- Safety review: pending
- Works with: Claude Code, Claude.ai, OpenAI Codex
- Category: Coding & Dev Tools
- License: MIT
- Author: open-legal-products (https://skillmd.com/u/open-legal-products)
- Updated: 2026-09-21
- Page: https://skillmd.com/skills/open-legal-products/insolvency-assessment

---

# Maksukyvyttömyysarvio

Tämä työnkulku tuottaa tarkistettavan luonnoksen, ei oikeudellista neuvontaa eikä kehotusta hakeutua menettelyyn. Lopullinen arvio ja päätökset kuuluvat ihmiselle.

## Ohjeet

Jäsennä maksukyvyttömyystilanne ja vertaile menettelyvaihtoehdot Suomen insolvenssioikeuden mukaan. Selvitä heti: edustaako käyttäjä velallista vai velkojaa; onko velallinen yritys vai yksityishenkilö; ja onko kyse tilapäisestä maksuviivästyksestä (likviditeetti) vai pysyvästä maksukyvyttömyydestä (velallinen on muuten kuin tilapäisesti kykenemätön maksamaan velkojaan niiden erääntyessä). Erottelu ratkaisee koko jatkon — älä oleta, kysy. Kokoa premissit: velkamäärä, erääntyneet vs. erääntyvät, vakuudet, takaukset, vireillä olevat perintä- tai ulosottotoimet, kirjanpidon ajantasaisuus.

Jos käytettävissä on suomalaisen oikeuden hakulähde (esimerkiksi Finlex-tietokanta tai oikeudellinen hakutyökalu), tarkista säädös- ja pykäläviittaukset, edellytykset ja määräajat ajantasaisesta lähteestä ennen lopullista vastausta. Jos hakulähdettä ei ole käytettävissä, älä esitä pykälän sisältöä varmana: merkitse viittaus muotoon [tarkistettava] ja pyydä käyttäjää toimittamaan ajantasainen säädösteksti. Huomaa: yrityssaneerauslaki uudistui 2022 — laissa on varhainen ja perusmuotoinen saneerausmenettely; älä kuvaa menettelyä vanhan yksimuotoisen mallin mukaan.

Viittaa säädöksiin muodossa: lain nimi ja säädösnumero ensimaininnassa (esim. konkurssilaki (120/2004)), sen jälkeen vakiintunut lyhyt muoto ja tarkka kohta. Oikeustapaukset tunnisteella (esim. KKO 2024:15). Merkitse epävarmat viittaukset [tarkistettava].

## Menettelykartta

| Menettely | Kenelle | Tavoite | Laki |
|---|---|---|---|
| Vapaaehtoinen järjestely / sovinto | kaikki | maksuaikataulu tai akordi ilman tuomioistuinta | sopimusoikeus |
| Varhainen saneerausmenettely | yritys, maksukyvyttömyyden uhka | tervehdyttäminen ennen kriisin syvenemistä | 47/1993 |
| Perusmuotoinen saneerausmenettely | yritys, myös jo maksukyvytön | elinkelpoisen toiminnan tervehdyttäminen | 47/1993 |
| Konkurssi | yritys ja luonnollinen henkilö | omaisuuden rahaksimuutto ja jako velkojille | 120/2004 |
| Yksityishenkilön velkajärjestely | luonnollinen henkilö | maksuohjelma ja loppujen velkojen anteeksianto | 57/1993 |
| Ulosotto | yksittäinen velkoja | yksittäisen saatavan täytäntöönpano | 705/2007 |

## Yrityksen vaihtoehdot (kevyimmästä raskaimpaan)

1. **Vapaaehtoinen järjestely** — maksuaikataulu, lisärahoitus, akordi. Nopein ja halvin, vaatii velkojien suostumuksen. Huomioi takaisinsaantiriski, jos järjestely suosii yhtä velkojaa ja konkurssi silti tulee.
2. **Varhainen saneerausmenettely (47/1993)** — kun maksukyvyttömyys uhkaa mutta ei ole vielä käsillä; edellytykset ja velkojien asema lähteestä.
3. **Perusmuotoinen saneerausmenettely (47/1993)** — myös jo maksukyvyttömälle, jos toiminta on elinkelpoista; väliaikaiset perintä- ja ulosmittauskiellot lähteestä.
4. **Konkurssi (120/2004)** — kun tervehdyttäminen ei ole realistista: hallittu alasajo ja velkojien yhdenvertainen jako.

Arvioi elinkelpoisuus rehellisesti: saneeraus ilman toimivaa liiketoimintaa siirtää konkurssia ja kasvattaa vastuita.

## Yksityishenkilön vaihtoehdot

1. **Sovinto ja maksusuunnitelmat** velkojien kanssa; mainitse aina maksuton talous- ja velkaneuvonta (oikeusaputoimistot).
2. **Velkajärjestely (57/1993)** — tuomioistuimen vahvistama maksuohjelma, jonka jälkeen loput velat anteeksi; edellytykset, esteet (mm. kevytmielinen velkaantuminen) ja lisäsuoritusvelvollisuus lähteestä.
3. **Konkurssi** on mahdollinen myös luonnolliselle henkilölle, mutta ei vapauta veloista samalla tavalla kuin velkajärjestely — kerro ero.

## Kriisiyhtiön johdon riskikartta

- **Takaisinsaantivaara** (laki takaisinsaannista konkurssipesään 758/1991): poikkeukselliset maksut, jälkikäteiset vakuudet, läheistoimet — peräytymisriski ja määräajat lähteestä.
- **Varojenjako kielletty**, jos maksukykytesti (OYL 13:2) ei täyty.
- **Johdon vahingonkorvausvastuu** (OYL 22 luku) syvenevässä kriisissä jatketusta tappiollisesta toiminnasta [varmista — insolvenssijuristin arvioitava].
- **Velallisen rikokset** (rikoslain säännökset — tarkista lähteestä): omaisuuden piilottaminen, velkojan suosinta, kirjanpitorikokset.
- **Sopimusten ehdot**: kovenantit, insolvenssi-irtisanomisehdot, omistuksenpidätykset.

## Raportoi vertailu

Tuota päätöksenteon pohjaksi: tilannekuva (premissit ja niiden lähde), menettelyvaihtoehdot taulukkona (edellytykset, kesto- ja kustannusluonnehdinta ilman keksittyjä lukuja, vaikutus velkojiin ja toimintaan), kriittiset määräajat [tarkistettava]-merkinnöin sekä suositeltu seuraava askel ihmisen päätettäväksi.

## Rajaukset

- Älä päätä menettelyyn hakeutumisesta äläkä jätä hakemuksia — vertaile vaihtoehdot, ihminen päättää.
- Älä vahvista maksukyvyttömyyttä taloudellisena tosiseikkana — jäsennä oikeudellinen arvio käyttäjän antamista luvuista; lukujen oikeellisuus on velallisen ja tilintarkastajan vastuulla.
- Älä esitä määräaikoja, kynnyksiä tai kulurajoja muistista — lähteestä tai [tarkistettava].
- Älä avusta velkojien välttelyssä: omaisuuden piilottelu, alihintaiset läheisluovutukset tai kirjanpidon hämärtäminen — kieltäydy ja ohjaa laillisiin vaihtoehtoihin.
- Älä anna vero- tai kirjanpitoneuvontaa varmistettuna.