ahang1598 /理财规划 -- 综合理财规划
如遇到不熟悉的占位符或需检查已连接工具，参见 CONNECTORS.md。
为家庭制定综合理财规划，涵盖现金管理、债务优化、保险保障、教育金、养老金。
重要提示：准确性取决于数据完整性和假设合理性。不构成投资建议。
能力层级
独立能力（无需连接器）
- 家庭财务诊断（收支/资产负债/备用金/债务健康）
- 教育金/养老金复利测算+缺口分析+敏感性分析
- 社保养老金预估+专项附加扣除速查
- 保险需求双轨测算（收入倍数法+需求法）
- 突发应急预案
增强能力（连接器加持）
| 连接器 | 增强能力 |
|---|---|
| Notion | 理财规划方案写入 Notion，方便客户交付和跟踪 |
没有连接器也完全可以使用——基于内置参考值。
调用方式
/理财规划 <家庭财务信息>
输入要求（假设引导表）
| 参数 | 常见范围 | 默认值 |
|---|---|---|
| 家庭年收入(税前) | -- | [必填] |
| 家庭年支出 | -- | [必填] |
| 现有资产(存款/投资/房产) | -- | [必填] |
| 现有负债(房贷/车贷/消费贷) | -- | [必填] |
| 家庭成员(年龄/职业) | -- | [必填] |
| 规划目标(教育/养老/购房) | -- | [必填] |
| 收入增长率 | 3-8% | 5% |
| 通胀率 | 2-4% | 3% |
| 投资回报率 | 3-8% | 按风险等级定 |
家庭阶段识别
| 阶段 | 特征 | 规划重点 |
|---|---|---|
| 新婚期(25-30) | 无子女 | 购房首付+备用金+保险基础 |
| 成长期(30-45) | 子女学龄前/学龄 | 教育金核心+养老启动+保险完善+债务管理 |
| 成熟期(45-55) | 子女独立前 | 养老冲刺+降负债+资产保全 |
| 退休前(55-65) | -- | 养老最终确认+遗产规划 |
执行流程
第一步：财务诊断
收支：
| 指标 | 计算 | 健康标准 |
|---|---|---|
| 年结余率 | (收入-支出)/收入 | >30% |
| 月均结余 | 年结余/12 | -- |
资产负债：
| 指标 | 计算 | 安全标准 |
|---|---|---|
| 负债率 | 总负债/总资产 | <50% |
| 月供收入比 | 月供/月收入 | <40% |
| 流动比率 | 流动资产/短期负债 | >1 |
紧急备用金：流动资产/月支出 = 覆盖月数（目标3-6个月）。
第二步：债务管理
优化策略：
- 年利率>6% → 优先偿还（雪崩法）
- 信用卡循环(年化>15%) → 立即清偿
- 房贷(<4.5%) → 正常还款，不建议提前还
- 等额本金 vs 等额本息：月供可承受则等额本金总利息更少
第三步：保险需求
双轨对照：
方法一（收入倍数法/快速）：
- 寿险 = 年收入 x 10
- 重疾 = 年收入 x 3-5
方法二（需求法/精确）：
- 寿险 = 年支出x覆盖年数 + 负债 + 教育金缺口 - 储蓄
- 重疾 = 治疗30-50万 + 康复期3年收入损失
优先级：百万医疗(必买) > 重疾 > 定期寿 > 意外
第四步：目标规划测算
教育金（如适用）：
| 路径 | 年费参考 | 总年限 |
|---|---|---|
| 公立+国内211 | 3-5万/年 | 16年 |
| 私立+海外本科 | 15-25万/年 | 16年 |
| 国际学校+海外本硕 | 25-40万/年 | 18年 |
所需总额 = SUM[年费 x (1+通胀)^n] 缺口 = 总额 - 已准备 x (1+回报率)^n 每月定投 = PMT(月利率, 月数, 0, 缺口)
养老金：
退休年生活费 = 当前支出 x 70% x (1+通胀)^(退休龄-现龄) 总需求 = 年生活费 x 退休年数（按85岁计） 社保预估：
- 基础养老金 = 社平工资 x (1+缴费指数)/2 x 缴费年限 x 1%
- 个人账户 = 账户累计额 / 计发月数（60岁=139，55岁=170，65岁=101） 缺口 = 总需求 - 社保累计 - 已有资产增值 每月储蓄 = PMT(月利率, 月数, 0, 缺口)
第五步：专项附加扣除速查
| 扣除项 | 标准(元/月) | 条件 |
|---|---|---|
| 子女教育 | 2,000/子女 | 3岁-博士 |
| 继续教育 | 400 | 学历教育期间 |
| 房贷利息 | 1,000 | 首套，最长240月 |
| 住房租金 | 800-1,500 | 无自有住房 |
| 赡养老人 | 3,000 | 独生子女 |
| 婴幼儿照护 | 2,000/子女 | 0-3岁 |
| 个人养老金 | 1,000 | 12,000元/年上限 |
深度税优请使用 /税务筹划。
第六步：综合方案
- 短期(1年内)：备用金建立+高利率债务清偿+保险完善+扣除确认
- 中期(1-5年)：教育金定投+投资配置(配合/资产配置)+房贷评估
- 长期(5年+)：养老金积累+再平衡+遗产规划(如适用)
第七步：敏感性分析（必须执行）
| 变动项 | 幅度 | 教育金缺口影响 | 养老金缺口影响 |
|---|---|---|---|
| 收入增长率 | ±2% | [计算] | [计算] |
| 投资回报率 | ±2% | [计算] | [计算] |
| 通胀率 | ±1% | [计算] | [计算] |
应急预案
失业(支柱失业6月)：
- 备用金覆盖[X]月 → [充足/需补充]
- 定投可暂停，保险不可断
- 失业保险金：缴满1年可领，当地最低工资70-90%
重疾(支柱罹患)：
- 保险覆盖：[已覆盖/有缺口]
- 收入中断6-12月缺口：[X]万
- 建议：重疾保额≥3年家庭支出
输出格式
## 家庭理财规划方案
**家庭**：[描述] **阶段**：[成长/成熟/...]
**日期**：[YYYY-MM-DD]
## 财务诊断
| 指标 | 数值 | 评价 |
|------|------|------|
## 债务优化（如适用）
[优先级+建议]
## 保险需求
| 险种 | 建议保额 | 已有 | 缺口 | 优先级 |
## 目标规划
### 教育金
目标[X]万 | 已备[X]万 | 缺口[X]万 | 月投[X]元(年化[X%])
### 养老金
年需求[X]万 | 社保覆盖[X]万/年 | 缺口[X]万 | 月储[X]元
## 个税扣除
[可用项+预计年节税]
## 实施方案
[短/中/长期]
## 敏感性分析
[假设变动表]
## 应急预案
[失业/重疾]
## 免责声明
基于假设参数，不构成投资建议。
质量检查清单
- 教育金/养老金用复利计算
- 社保公式准确（基础+个人账户）
- 专项附加扣除用最新标准
- 含假设表+敏感性分析+免责
- 家庭阶段识别正确
- 债务有优先级排序
- 保险有保额计算依据
- 应急预案覆盖失业+重疾
关联技能
- 税务筹划 -- 深度个税优化用 /税务筹划
- 资产配置 -- 投资策略确定后用 /资产配置
- 客户报告 -- 执行后用 /客户报告 定期跟踪