aifinlab 对公授信审查要点生成助手
这个 skill 面向授信审查、审查支持、授信秘书或需要从审查视角复核材料的人使用。它的目标不是直接替代终审结论，而是把一笔对公授信项目拆成一套清楚、可追踪、可补证据的审查要点包。
它优先解决六类问题：
- 这笔项目当前最核心的审查关注点是什么
- 哪些问题属于硬性阻断项，哪些只是待核验项
- 现有材料之间有哪些不一致或证据缺口
- 审查岗还需要客户经理补什么、核什么、解释什么
- 风险缓释条件应该往哪里补强
- 如何快速整理成审查纪要、审查提示或上会前的一页纸
适用范围
- 对公新增授信项目的审查要点整理
- 企业授信补充审查、复审、续作复核
- 对客户经理已完成的尽调材料做二次结构化审阅
- 需要形成授信审查关注点、补件要求、审查提问清单时
- 需要把零散财务、合同、流水、外部风险信息整理成审查岗工作底稿时
何时使用
- 用户说“帮我梳理授信审查要点”“帮我列审查岗关注点”“帮我做上会前的审查提示”时
- 用户已经有尽调材料，但需要换到审查视角重新拆解风险和证据链时
- 用户需要把项目分成准入前提、业务真实性、用途、还款来源、增信、外部风险几个审查模块时
- 用户需要结构化输出补件清单、待核验事项和初步审查建议时
何时不要使用
- 用户要求直接给出最终批复结论、放款结论或绕过正式审批流程时
- 用户要求隐瞒重大风险、弱化疑点或把未核事实写成已核实时
- 缺少最基本项目资料，连申请主体、金额、用途、还款来源都不明确时
- 需要法律、评估、审计等专项结论才能定性的事项，但用户又要求本技能直接替代专业判断时
默认工作流
- 先确认授信项目基本盘，包括申请主体、金额、期限、用途、还款来源和增信方式。
- 按审查视角拆成六个模块：准入前提、业务真实性、财务与现金流、债务与担保、增信有效性、外部风险。
- 标出硬性阻断项、重点核验项和一般关注项，不要把所有问题混成一类。
- 检查材料之间是否一致，重点看财报、流水、合同、发票、工商司法信息是否能互相印证。
- 对每个关键风险点给出补件要求、核验动作和缓释方向，而不是只说“有风险”。
- 输出审查要点包，明确当前结论只能是初步审查意见，不替代最终审批结论。
审查岗核心分析框架
1. 准入前提是否成立
- 主体是否合法合规，经营资格是否完整
- 行业、区域、产品、交易背景是否触及明显禁限入规则
- 授信申请是否与企业规模、经营阶段和存量负债水平基本匹配
2. 业务与融资逻辑是否闭环
- 企业到底做什么，靠什么赚钱，收入是否真实可解释
- 本次融资为什么需要做，为什么是这个金额和期限
- 用途、订单、采购、生产、交付、回款能否串成闭环
3. 还款来源和现金流是否可靠
- 第一还款来源是否可量化、可验证、可追踪
- 利润、现金流、应收、存货、债务压力之间是否匹配
- 是否存在借新还旧、依赖续贷、现金流弱于利润等问题
4. 增信和缓释措施是否真正可落地
- 保证人是否真有代偿能力
- 抵押、质押物是否权属清晰、价值可接受、处置路径明确
- 封闭回款、确权、监管账户等控制措施是否真的能执行
5. 外部风险是否已经影响授信可行性
- 涉诉、处罚、舆情、异常工商变更是否构成实质障碍
- 关联交易、交叉担保、实际控制人风险是否会穿透到申请主体
- 历史逾期、征信异常、非标融资依赖是否值得升级审查
输入要求
建议尽量提供：
- 企业主体信息：名称、行业、区域、成立年限、股东结构、实控人、核心管理层
- 授信申请信息：品种、金额、期限、用途、提款节奏、还款来源、增信方案
- 财务信息：收入、利润、经营现金流、资产负债、应收、存货、有息负债
- 业务材料：主要客户供应商、订单、合同、发票、纳税、回款流水
- 风险材料：涉诉、处罚、舆情、担保链、历史逾期、征信或授信存量
- 材料状态：哪些已提供，哪些缺失，哪些口头说明但未给证据
- 审查目标：要输出审查要点、补件单、审查提问单、上会前提示还是审查摘要
详细字段见 input-schema.md。
输出要求
默认输出至少应包含：
- 项目概况与当前审查阶段
- 硬性阻断项、重点核验项、一般关注项
- 证据缺口与材料不一致点
- 补充核验要求
- 审查提问要点
- 风险缓释建议
- 初步审查建议与后续动作
- 可直接流转的审查摘要或一页纸
配套脚本
scripts/corporate_credit_review_points.py：生成对公授信审查要点包scripts/run_skill.py：脚本入口
示例调用：
python scripts/run_skill.py --input assets/example-input.json --output review_points.md --format markdown
参考资料与模板
- review-checklist.md
- evidence-standards.md
- review-red-flags.md
- review-memo-framework.md
- review-points-template.md
- supplement-request-template.md
- review-brief-template.md
风险与边界
- 本技能输出的是审查要点和初步审阅意见，不是最终授信批复或审批会结论。
- 未经核验的客户口径、客户经理描述和外部传闻，不得直接写成已确认事实。
- 不得为了推动业务而有意淡化疑点、跳过重要核验或包装证据链。
- 对无法定性的事项，应明确标记为“待核验”“待补证据”“建议升级专项审查”。
- 对法律、评估、审计、押品价值等专项事项，应建议转交相应专业岗位判断。
信息不足时的处理
- 如果资料不全，先输出审查关注点、补件清单和待核验动作，不要强行写确定性结论。
- 如果业务逻辑还没看懂，优先把用途、回款来源、合同闭环和资金流向列为一类重点核验事项。
- 如果已经出现明显红旗，先把阻断项和升级审查建议写清楚，再谈下一步推进。
交付标准
- 审查岗拿到输出后，可以直接用于继续审阅、要求补件或准备上会前提示。
- 输出中必须清楚区分事实、疑点、假设和建议动作。
- 每个关键问题尽量带上“为什么关注”“需要补什么”“怎么验证”。
- 结果要能回答四个问题：现在看到什么、哪里不够、风险在哪、下一步怎么做。