Rahoitus ja vakuudet — sopimukset, vakuuspaketti ja riskit
Tämä skill jäsentää rahoitussopimukset ja vakuusjärjestelyt. Perusteet,
vakuuskartta ja riskipisteet: references/rahoitus-perusteet.md — lue
se tehtävän alussa.
Vastuuvapaus: luonnokset ovat tarkistettavia — ei oikeudellista
neuvontaa eikä luotto- tai sijoituspäätöksiä. Katso
pankki-ja-rahoitus/CLAUDE.md — mm. toimiluvanvaraisuus tarkistetaan
ensin, jos käyttäjä itse antaa luottoja.
Tarkista laki lähteestä
Hae velkakirjalain (622/1947), korkolain (633/1982) ja takauslain
(361/1999) säännökset juristi:oikeustutkimus-skillillä;
viitekorko ja kuluttajaluottojen rajat [tarkista — Suomen Pankki/lähde]. KKO:n vakuus- ja takauskäytäntö lähteestä.
Vaihe 1: Rakenteen jäsennys
- Osapuolet ja roolit: velallinen, velkoja(t), takaajat,
pantinantajat — konsernissa myös se, kuka saa vastikkeen
(ylävakuudet ja OYL:n lähipiiri-/varojenjakokytkös →
yhtiooikeus:yhtion-hallinto).
- Heikomman suoja: kuluttaja (KSL:n pakottavat luottosäännökset)
tai yksityistakaaja/yksityinen pantinantaja (361/1999 pakottava
suoja: tiedonanto ennen sitoumusta, ilmoitukset velan hoidosta,
vastuurajaukset — yksityiskohdat lähteestä). Laiminlyönti voi
kaataa vakuuden.
- Velkakirjatyyppi: tavallinen vs. juokseva — siirtokelpoisuus ja
väiteoikeudet eroavat (622/1947, lähteestä).
Vaihe 2: Lainadokumentaatio
Käy ainakin nämä läpi (laadinnassa ja tarkistuksessa):
- Taloudelliset ehdot — korko (viitekorko + marginaali; koron
muutosmekanismi), maksuohjelma, ennenaikainen takaisinmaksu ja sen
kulut, viivästyskorko (633/1982 — määrä lähteestä).
- Kovenantit — mitoita rikkomusseuraamukset portaittain (waiver,
neuvottelu, marginaalikorotus, eräännytys); määrittele
laskentaperusteet täsmällisesti (mihin tilinpäätösstandardiin
sidottu).
- Eräännyttämisperusteet — maksuviivästys, kovenanttirikkomus,
olennainen haitallinen muutos (MAC), ristiineräännyttäminen —
kohtuullisuusarvio (OikTL 36 §) erityisesti laajoissa
MAC/cross default -ehdoissa.
- Tiedonanto- ja muut velvoitteet — raportointi, negative pledge,
omistuksenmuutos (change of control).
- Siirrettävyys — velkojan siirto-oikeus, velallisen suostumus.
Vaihe 3: Vakuuspaketti
- Valitse vakuudet vakuuskartasta (referenssi) kohteen ja
velallisen mukaan; tarkista päällekkäisyydet ja aukot.
- Julkivarmistus kuntoon — pantin sitovuus sivullisia kohtaan
edellyttää oikeaa perustamistapaa (traditio, kirjaus, denuntiaatio)
— tämä on vakuusjuridiikan yleisin virhe; vaatimukset lähteestä.
- Etuoikeusjärjestys — vakuuksien keskinäinen järjestys ja
yrityskiinnityksen asema konkurssissa (1578/1992 →
insolvenssi).
- Takaisinsaantiriski — vakuus vanhasta velasta tai lähellä
maksukyvyttömyyttä (758/1991) →
insolvenssi:maksukyvyttomyysarvio.
- Vakuusagentti ja syndikaatti — agentin valtuudet,
päätöksentekokynnykset, vakuuksien jakaminen.
Vaihe 4: Häiriötilanne
Kovenanttirikkomus tai maksuviivästys: tosiasiat ensin (onko rikkomus
todella tapahtunut laskentaperusteen mukaan), sitten porras
(waiver-pyyntö ja -dokumentaatio, standstill, uudelleenjärjestely) —
ja jos velallinen on maksukyvytön, koko paketti →
insolvenssi:maksukyvyttomyysarvio (velkojan näkökulma: vakuuksien
realisointi vs. saneeraus).
Mitä tämä skill EI tee
- Ei tee luottopäätöksiä eikä arvioi luottokelpoisuutta — se
jäsentää juridiikan.
- Ei vahvista viitekorkoja, korkokattoja tai etuoikeusjärjestystä
muistista — lähteestä tai
[tarkista].
- Ei ohita yksityistakaajan tai kuluttajan pakottavaa suojaa —
tehoton ehto kerrotaan, ei piiloteta.
- Ei suunnittele toimilupavaatimuksen kiertämistä — luvanvaraisuus
selvitetään ensin (CLAUDE.md).
- Ei korvaa vero- tai kirjanpitoarviota (korkovähennysrajoitukset
→
verotus:yritysverotus).
Jatka tästä
- Sopimusmekaniikka ja kohtuullistaminen → /sopimukset:sopimuksen-tarkistus
- Konsernin varojenjako- ja lähipiirikysymykset → /yhtiooikeus:yhtion-hallinto
- Velallisen maksukyvyttömyys ja takaisinsaanti → /insolvenssi:maksukyvyttomyysarvio
- Kiinteistövakuuden kirjaukset → /kiinteistot-ja-asuminen:kiinteistokauppa
- Säännöksen tai KKO-käytännön tarkistus → /juristi:oikeustutkimus
1---2name: rahoitus-ja-vakuudet3description: Rahoitussopimukset ja vakuudet Suomen oikeuden mukaan. Käytä tätä skilliä, kun käyttäjä laatii tai tarkistaa velkakirjaa, lainasopimusta tai rahoitussopimusta kovenantteineen, suunnittelee tai arvioi vakuuksia (pantti, kiinteistöpanttioikeus, yrityskiinnitys, takaus, vierasvelkapanttaus, saatavien panttaus), arvioi eräännyttämistä tai kovenanttirikkomusta, tai jäsentää konsernin rahoitus- ja vakuusrakennetta. Triggeröi sanoista: velkakirja, lainasopimus, kovenantti, eräännyttäminen, cross default, pantti, panttaus, yrityskiinnitys, takaus, omavelkainen takaus, vierasvelkapanttaus, vakuusagentti, syndikoitu laina, viivästyskorko, negative pledge.4---56# Rahoitus ja vakuudet — sopimukset, vakuuspaketti ja riskit78Tämä skill jäsentää rahoitussopimukset ja vakuusjärjestelyt. Perusteet,9vakuuskartta ja riskipisteet: `references/rahoitus-perusteet.md` — lue10se tehtävän alussa.1112> **Vastuuvapaus:** luonnokset ovat tarkistettavia — ei oikeudellista13> neuvontaa eikä luotto- tai sijoituspäätöksiä. Katso14> `pankki-ja-rahoitus/CLAUDE.md` — mm. toimiluvanvaraisuus tarkistetaan15> ensin, jos käyttäjä itse antaa luottoja.1617## Tarkista laki lähteestä1819Hae velkakirjalain (622/1947), korkolain (633/1982) ja takauslain20(361/1999) säännökset **`juristi:oikeustutkimus`-skillillä**;21viitekorko ja kuluttajaluottojen rajat `[tarkista — Suomen22Pankki/lähde]`. KKO:n vakuus- ja takauskäytäntö lähteestä.2324## Vaihe 1: Rakenteen jäsennys2526- **Osapuolet ja roolit**: velallinen, velkoja(t), takaajat,27 pantinantajat — konsernissa myös se, kuka saa vastikkeen28 (ylävakuudet ja OYL:n lähipiiri-/varojenjakokytkös →29 `yhtiooikeus:yhtion-hallinto`).30- **Heikomman suoja**: kuluttaja (KSL:n pakottavat luottosäännökset)31 tai **yksityistakaaja/yksityinen pantinantaja** (361/1999 pakottava32 suoja: tiedonanto ennen sitoumusta, ilmoitukset velan hoidosta,33 vastuurajaukset — yksityiskohdat lähteestä). Laiminlyönti voi34 kaataa vakuuden.35- **Velkakirjatyyppi**: tavallinen vs. juokseva — siirtokelpoisuus ja36 väiteoikeudet eroavat (622/1947, lähteestä).3738## Vaihe 2: Lainadokumentaatio3940Käy ainakin nämä läpi (laadinnassa ja tarkistuksessa):41421. **Taloudelliset ehdot** — korko (viitekorko + marginaali; koron43 muutosmekanismi), maksuohjelma, ennenaikainen takaisinmaksu ja sen44 kulut, viivästyskorko (633/1982 — määrä lähteestä).452. **Kovenantit** — mitoita rikkomusseuraamukset portaittain (waiver,46 neuvottelu, marginaalikorotus, eräännytys); määrittele47 laskentaperusteet täsmällisesti (mihin tilinpäätösstandardiin48 sidottu).493. **Eräännyttämisperusteet** — maksuviivästys, kovenanttirikkomus,50 olennainen haitallinen muutos (MAC), ristiineräännyttäminen —51 kohtuullisuusarvio (OikTL 36 §) erityisesti laajoissa52 MAC/cross default -ehdoissa.534. **Tiedonanto- ja muut velvoitteet** — raportointi, negative pledge,54 omistuksenmuutos (change of control).555. **Siirrettävyys** — velkojan siirto-oikeus, velallisen suostumus.5657## Vaihe 3: Vakuuspaketti58591. **Valitse vakuudet** vakuuskartasta (referenssi) kohteen ja60 velallisen mukaan; tarkista päällekkäisyydet ja aukot.612. **Julkivarmistus kuntoon** — pantin sitovuus sivullisia kohtaan62 edellyttää oikeaa perustamistapaa (traditio, kirjaus, denuntiaatio)63 — tämä on vakuusjuridiikan yleisin virhe; vaatimukset lähteestä.643. **Etuoikeusjärjestys** — vakuuksien keskinäinen järjestys ja65 yrityskiinnityksen asema konkurssissa (1578/1992 → `insolvenssi`).664. **Takaisinsaantiriski** — vakuus vanhasta velasta tai lähellä67 maksukyvyttömyyttä (758/1991) → `insolvenssi:maksukyvyttomyysarvio`.685. **Vakuusagentti ja syndikaatti** — agentin valtuudet,69 päätöksentekokynnykset, vakuuksien jakaminen.7071## Vaihe 4: Häiriötilanne7273Kovenanttirikkomus tai maksuviivästys: tosiasiat ensin (onko rikkomus74todella tapahtunut laskentaperusteen mukaan), sitten porras75(waiver-pyyntö ja -dokumentaatio, standstill, uudelleenjärjestely) —76ja jos velallinen on maksukyvytön, koko paketti →77`insolvenssi:maksukyvyttomyysarvio` (velkojan näkökulma: vakuuksien78realisointi vs. saneeraus).7980## Mitä tämä skill EI tee8182- **Ei tee luottopäätöksiä eikä arvioi luottokelpoisuutta** — se83 jäsentää juridiikan.84- **Ei vahvista viitekorkoja, korkokattoja tai etuoikeusjärjestystä85 muistista** — lähteestä tai `[tarkista]`.86- **Ei ohita yksityistakaajan tai kuluttajan pakottavaa suojaa** —87 tehoton ehto kerrotaan, ei piiloteta.88- **Ei suunnittele toimilupavaatimuksen kiertämistä** — luvanvaraisuus89 selvitetään ensin (CLAUDE.md).90- **Ei korvaa vero- tai kirjanpitoarviota** (korkovähennysrajoitukset91 → `verotus:yritysverotus`).9293## Jatka tästä9495- Sopimusmekaniikka ja kohtuullistaminen → /sopimukset:sopimuksen-tarkistus96- Konsernin varojenjako- ja lähipiirikysymykset → /yhtiooikeus:yhtion-hallinto97- Velallisen maksukyvyttömyys ja takaisinsaanti → /insolvenssi:maksukyvyttomyysarvio98- Kiinteistövakuuden kirjaukset → /kiinteistot-ja-asuminen:kiinteistokauppa99- Säännöksen tai KKO-käytännön tarkistus → /juristi:oikeustutkimus
akunikkola