Credit Risk Extraction

信贷风险结构化提取

目标角色 (Target Role)

• 角色：风险分析专家 / 信贷审批官 / 风控规则数据化专家
• 场景：贷前尽调报告结构化、审批委员会材料准备、贷后风险台账维护、风险报告质量审核、行业风险知识库建设
• 输出用途：生成企业标签画像与风险结构化分析报告，将抽象风险转化为数据可验证的具体规则
• 决策层级：辅助决策（输出供信审人员参考，不直接用于审批决策）
• 执行频率：按需执行，通常在贷前尽调或定期风险回顾时调用

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

• 客户名称：替换为 [客户名称]
• 银行账号：替换为 [银行账号]
• 个人身份证号：替换为 [证件号码]
• 联系电话：替换为 [联系电话]
• 详细地址：保留省市区，详细地址替换为 [详细地址]

降级策略

• 如果企业信贷报告缺失：输出错误提示"缺少必需输入：企业信贷报告/风险评价文本"，拒绝执行
• 如果企业基本情况描述缺失：要求用户提供，或仅执行风险点提取（跳过标签画像填充）
• 如果公开信息源不可用：仅基于用户提供的文本执行提取，标注"未使用外部数据源验证"
• 如果GB/T 4754-2017标准不可用：使用内置的行业分类参考（查阅 references/tag-system.md），并在输出中标注"行业分类基于内置参考，建议核实"
• 如果原文风险点数量不明确：执行自动计数，并在输出中声明"风险点数量由系统自动计数，建议用户核实"

执行流程 (Workflow)

📋 严格遵循 METHODOLOGY.md 定义的 12 项标准。

步骤0：数据确认（先读后写）（数据来源:user_upload, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 列出输入文件：企业信贷报告/风险评价文本、企业基本情况描述
• 确认原文是否包含"授信业务关键风险评价"、"建议关注事项"、"风险提示"等章节
• 若风险点数量由用户提供，记录为 N；若未提供，执行自动计数
• 验证通过后才执行后续步骤：若缺少企业信贷报告，输出错误提示并终止

步骤1：信息提取与风险点计数（数据来源:user_upload, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 定位"授信业务关键风险评价"、"建议关注事项"、"风险提示"等章节，逐段扫描
• 对每个独立风险点编号（如 R1、R2、R3…），记录原文表述
• 风险点数量锁定：提取完成后确认 N 个风险点，后续输出必须覆盖全部 N 个，不得遗漏
• 若风险描述存在嵌套（一段含多个风险），须逐一拆解，分别计为独立风险点
• 防偷懒指令：不得跳过任何风险点，所有风险点必须逐一提取

步骤2：行业分类精准定位（数据来源:context + references/tag-system.md, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 依据 GB/T 4754-2017 国标行业分类标准，对目标企业进行四级精准分类
• 路径展示顺序：门类 → 大类 → 中类 → 小类，每级须标注代码与名称
• 若企业涉及多主营业务，按营收贡献最大业务确定主分类，其余业务注明为"兼营"
• 禁止仅匹配到大类或中类即停止，须穿透至小类（四位数代码）
• 查阅 references/tag-system.md 获取行业分类标准格式

步骤3：企业标签画像填充（数据来源:user_upload + references/tag-system.md, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 对照标签体系参考（查阅 references/tag-system.md），逐类填充企业标签画像
• 基础属性（5类）、经营特征（4类）、风险特征（3类）、外部环境（2类）共14类标签须逐项检查
• 有明确依据的：直接填写标签值，并可附简短依据说明
• 无法从原文定义的标签：填写"（原文未提及）"，不得推测填写
• 资本属性与集团属性为必填项，原文未提及时须说明"（需核实）"
• 防偷懒指令：不得跳过任何标签类别，必须逐项检查并填写

步骤4：风险点结构化转化（数据来源:user_upload + references/scenario-rules.md, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 将每个风险点（R1…RN）按结构化格式逐一转化，不得合并或跳过任意风险点
• 风险定义：用一句话精准描述风险本质，不含分级（禁用"高/中/低风险"），聚焦"什么情况下会发生什么后果"
• 原文描述：与原文完全一致复制，严禁缩减、改写或归纳
• 风险分析方向：拆解为2-4个具体分析维度，每个维度须说明"用什么数据、通过什么方法、验证什么事实"
• 数据来源：区分已知数据源（原文已提供）和可推断数据源（需额外获取的信息渠道）
• 适用场景：基于工商/征信/年报/舆情四类数据源，表述为"数据字段 + 判定条件"格式（查阅 references/scenario-rules.md）
• 建议关注事项：给出具体调查维度、实操话术或查询渠道，禁止给出具体指标阈值（查阅 references/scenario-rules.md）
• 防偷懒指令：每个风险点必须覆盖6个维度，不得跳过任一维度

步骤5：完整性自查（数据来源:context, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 逐项核查已提炼风险点与 Step 1 锁定数量的一致性
• 自查清单：
  • 风险点数量：输出风险点数 = Step 1 计数的 N 个，无遗漏
  • 原文原文：每个风险点的"企业风险原文描述"已完整复制，无缩减
  • 标签完整：资本属性与集团属性已填写（即使为"待核实"）
  • 无分级词汇：全文未出现"高风险"、"中风险"、"低风险"
  • 无模糊词汇：全文未出现"相关"、"某些"、"适当"、"尽量"、"原则上"

步骤6：格式整合输出（数据来源:context + assets/risk-extraction-report-template.md, 执行主体:ai, 确认机制:none）

• 按预设格式组织【企业标签画像】和【风险结构化分析】两部分，确保格式规范、层次清晰
• 标签画像在前，风险分析在后
• 每个风险点用三级标题（###）标注，标题为风险类别名称
• 风险点按原文出现顺序排列，不得重新排序
• 最后附简短完整性声明："本次分析已覆盖原文全部 N 个风险点"
• 包含免责声明（引用 assets/risk-extraction-report-template.md）

输出格式 (Output Format)

输出为完整Markdown风险结构化提取报告，模板引用 assets/risk-extraction-report-template.md。

【企业标签画像】

- **行业分类**：【门类代码】【门类名称】>【大类代码】【大类名称】>【中类代码】【中类名称】>【小类代码】【小类名称】
- **基础属性**：【规模】、【所有制性质】、【资本属性】、【组织架构】、【生命周期】
- **经营特征**：【供应链特征】、【生产模式】、【技术特征】、【销售模式】
- **风险特征**：【合规风险】、【财务风险】、【司法风险】
- **外部环境**：【政策环境标签】、【市场环境标签】

【风险结构化分析】

针对每个风险点独立输出：

### [风险类别名称，如"供应链安全风险"]
**风险定义**：【一句话精准描述风险本质，不含分级】
**企业风险原文描述**：【与原文完全一致，严禁缩减】
**风险分析方向**：[具体分析维度和逻辑]
**数据来源说明**：[已知数据源] + [可推断数据源]
**适用场景**：[基于工商/征信/年报/舆情四类数据源，体现"数据字段+判定条件"]
**建议关注事项**：[具体调查维度、话术、渠道，禁止提供具体指标阈值]

报告结构：

1. 报告基本信息（企业名称、提取时间、适用行业、输入材料清单）
2. 【企业标签画像】（行业分类四级到底、基础属性、经营特征、风险特征、外部环境）
3. 【风险结构化分析】（风险点总数声明 + 每个风险点的6维度结构化分析）
4. 完整性声明（"本次分析已覆盖原文全部 N 个风险点，无遗漏"）
5. 数据来源与免责说明（必须包含"不构成信贷审批意见"、"仅供参考"）

本输出可被 credit-industry-analysis、visit-memo 解析使用。

合规约束 (Constraints)

1. 禁止风险分级：严禁出现"高风险"、"中风险"、"低风险"等分级表述，仅客观描述风险事实
2. 行业分类精细化：必须采用GB/T 4754-2017，展示顺序：门类→大类→中类→小类，不得止于大类或中类
3. 标签体系完整：必须包含资本属性、集团属性等扩展标签，标签必须有依据
4. 禁用模糊词汇：严禁使用"相关"、"某些"、"适当"、"尽量"、"原则上"
5. 内容完整性：原文有N点风险，输出必须覆盖N点，遗漏将导致严重后果
6. 禁止收益承诺：不得在输出中包含任何确定性收益承诺或投资建议
7. 数据时效性标注：若使用外部数据源（如工商/征信数据），必须标注数据查询日期
8. 禁止越权建议：只能提供风险识别与结构化建议，不得跨越到信贷审批、授信决策等越权领域

审计追踪 (Audit Trail)

每次执行后生成审计日志：

{
  "skill_name": "credit-risk-extraction",
  "skill_version": "1.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "company_name": "[客户名称]",
  "operator": "ai",
  "steps": [
    {
      "step": "数据确认",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "result": "pass"
    },
    {
      "step": "风险点提取",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "risk_points_count": 3,
      "result": "pass"
    }
  ],
  "compliance_check": {
    "no_risk_grading": true,
    "no_vague_words": true,
    "industry_classification_4_levels": true,
    "all_risk_points_covered": true,
    "disclaimer_present": true
  },
  "audit_log_retention": "3年"
}

踩坑记录 (Gotchas)

#1：风险点合并导致遗漏

• 症状：原文一段描述包含多个独立风险（如供应商集中+客户集中），AI将其合并为一个风险点输出。
• 原因：未执行风险点拆分规则，将嵌套风险视为单一风险。
• 解决：Step 1中明确"若风险描述存在嵌套，须逐一拆解，分别计为独立风险点"，并在Step 5自查清单中核对数量。

#2：改写原文风险描述

• 症状：输出的"企业风险原文描述"与原文不一致，存在缩减、归纳或改写。
• 原因：AI默认执行文本摘要任务，未严格遵循"原文原文复制"原则。
• 解决：Constraints中强化"原文描述：与原文完全一致复制，严禁缩减、改写或归纳"，Step 5自查清单增加原文一致性检查。

#3：行业分类未穿透至小类

• 症状：行业分类仅展示到门类或大类（如"C制造业"或"C36汽车制造业"），未穿透至小类。
• 原因：未严格执行四级分类要求，或缺少GB/T 4754-2017标准参考。
• 解决：Constraints中明确"必须采用GB/T 4754-2017，展示顺序：门类→大类→中类→小类"，Step 2中显式引用 references/tag-system.md。

#4：资本属性与组织架构标签留空

• 症状：原文未提及资本属性或组织架构时，AI直接跳过该标签或留空。
• 原因：未识别资本属性与组织架构为必填项，未执行"原文未提及填'（需核实）'"规则。
• 解决：Step 3中明确"资本属性与集团属性为必填项，原文未提及时须说明'（需核实）'"，Step 5自查清单增加必填项检查。

示例 (Examples)

示例1：标准制造业企业风险提取

用户输入：

请对以下信贷报告进行风险结构化提取：

企业基本情况：XX汽车零部件制造有限公司，成立于2015年，主营汽车零部件制造，员工200人，年营收1.2亿元。

信贷报告风险评价：
1. 公司前三大供应商采购占比超过60%，且均为单一来源供应商，若任一供应商出现停产或质量问题，将直接影响公司正常生产。
2. 公司应收账款周转天数从2025年的90天延长至2026年Q1的150天，主要客户回款速度明显放缓。
3. 公司属于汽车零部件铸造环节，涉及废气废水排放，当地环保局近期提高了排放标准，公司需进行环保设施升级改造。

Skill 执行流程：

1. Step 0：确认输入文件（信贷报告、基本情况描述），风险点数量N=3。
2. Step 1：提取3个风险点（R1供应链集中、R2应收账款账期延长、R3环保合规），锁定数量N=3。
3. Step 2：行业分类四级定位 → C制造业>C36汽车制造业>C367汽车零部件及配件制造>C3670汽车零部件及配件制造。
4. Step 3：标签画像填充 → 基础属性（中型/民营/非上市/单一/成熟期）、经营特征（国内采购/离散制造/传统制造/直销）、风险特征（需关注安全生产/现金流充裕/无司法）、外部环境（政策中性/存量竞争）。
5. Step 4：风险点结构化转化 → 每个风险点按6维度展开（定义/原文/分析方向/数据来源/适用场景/建议关注事项）。
6. Step 5：完整性自查 → 风险点数量3=3，原文完整复制，无分级词汇，无模糊词汇。
7. Step 6：格式整合输出 → 生成完整报告（标签画像+风险结构化分析+完整性声明+免责声明）。

输出要点：

• 核心结论：已覆盖原文全部3个风险点，行业分类四级到底，标签画像完整。
• 关键特征：无风险分级表述，原文描述完整复制，每个风险点包含6维度结构化分析。
• 交付物：完整Markdown风险结构化提取报告（约80行）。

示例2：集团企业多风险点提取

用户输入：

请对XX集团控股有限公司进行风险提取，原文包含5个风险点。

企业基本情况：XX集团控股有限公司，成立于2010年，控股5家子公司，涉及制造业、贸易业、房地产业务。

信贷报告风险评价：
1. 集团整体资产负债率超过75%，部分子公司现金流紧张。
2. 集团对外担保余额较高，被担保企业中存在涉诉案例。
3. 集团核心子公司涉及环保处罚，需关注整改进度。
4. 集团应收账款周转率低于行业平均水平，长账期客户占比高。
5. 集团部分子公司存在关联交易，交易价格公允性需核实。

Skill 执行流程：

1. Step 0：确认输入文件，风险点数量N=5（用户预先告知）。
2. Step 1：提取5个风险点（R1资产负债率高、R2对外担保、R3环保处罚、R4应收账款、R5关联交易），锁定数量N=5。
3. Step 2：行业分类四级定位 → L72商务服务业>L721企业管理服务>L7211企业管理服务>L7211企业管理服务（集团控股）。
4. Step 3：标签画像填充 → 资本属性（非上市）、组织架构（集团企业，控股5家子公司）、规模（大型）、所有制性质（民营）。
5. Step 4：风险点结构化转化 → 每个风险点按6维度展开，特别注意R5关联交易的适用场景（年报关联交易披露+工商股权穿透）。
6. Step 5：完整性自查 → 风险点数量5=5，原文完整复制，无分级词汇。
7. Step 6：格式整合输出 → 生成完整报告。

输出要点：

• 核心结论：已覆盖原文全部5个风险点，集团企业标签完整（组织架构说明层级关系）。
• 关键特征：关联交易风险点的适用场景包含年报披露与股权穿透双重验证。
• 交付物：完整Markdown风险结构化提取报告（约120行）。

质量要求

1. 风险点零遗漏：输出风险点数量须与原文计数完全一致，每份报告末尾附完整性声明（"已覆盖原文全部 N 个风险点"）
2. 原文原文原则：每个风险点的"企业风险原文描述"须完整复制原文，严禁缩减、归纳或改写，改写则视为错误
3. 行业分类四级到底：行业分类必须包含门类→大类→中类→小类四级，不得止于中类
4. 无分级、无模糊词：全文禁止出现"高/中/低风险"等分级词，以及"相关/某些/适当/尽量/原则上"等模糊词汇
5. 标签有据可依：每个非"不适用"标签须能对应原文或公开信息中的具体依据，资本属性与组织架构为必填项
6. 适用场景格式规范：适用场景须包含数据源（工商/征信/年报/舆情）+ 字段名 + 判定条件，三要素缺一不可
7. 建议关注事项可操作：须给出具体调查维度、实操话术或查询渠道，禁止提供无法执行的泛化建议
8. 数据来源双分类：每个风险点须区分"已知数据源"（原文已提供）和"可推断数据源"（需额外获取），两类缺一不可

典型应用场景

输入参数说明

非功能范围 (Out of Scope)

• 本 Skill 不负责对企业信贷报告中的风险点进行高低评级（禁止"高风险"、"中风险"、"低风险"等分级表述）。
• 本 Skill 不直接提供具体指标阈值（如"资产负债率 > 70%"），由信审人员自行判断。
• 本 Skill 不执行信贷审批决策或授信额度建议，仅提供风险识别与结构化分析。
• 本 Skill 不处理非信贷场景的风险分析（如市场风险、操作风险、流动性风险量化模型）。
• 如果用户请求以上内容，明确告知并建议使用合适的风险评估工具或联系信贷审批团队。