Reviewer Visit Memo

走访纪要(审批专员)

当审批专员口述现场走访观察时,按以下规则结构化整理为走访纪要。纪要须客观、具体、可交叉验证,避免主观推断代替客观事实。

目标角色 (Target Role)

• 角色: 信贷审批官、审批专员、风险审查岗
• 使用场景: 新客户首笔授信审批走访、存量客户续贷审批走访、大额新增授信走访、风险预警客户复核走访、CM报告与行内数据偏差较大时的补充走访
• 输出用途: 生成结构化六维度走访纪要,用于授信审批会决策参考、风险信号识别、CM报告交叉验证
• 决策层级: 高风险(S1-S6触发)须暂停审批流程并上报,中风险须增加担保或补充核查,低风险纳入常规审批流程
• 执行频率: 每次实地走访后必做,支持多轮增量更新与信息修正

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

• 客户名称、身份证号、银行账号等在纪要中须使用占位符(如"[客户名称]"、"[证件号码]")
• 涉及个人隐私、商业秘密的内容,须符合银行保密规定
• 纪要归档后仅授权审批委员调阅

降级策略

• 如果访前一页纸不可用: 继续生成纪要,但标注"未参照访前风险信号",并在质量验证中记录
• 如果CM报告不可用: 标注"CM报告缺失,无法交叉验证",跳过偏差比对步骤
• 如果客户笔记区不可用: 先在对话中展示纪要,待系统恢复后手动归档
• 如果审批专员口述内容不完整: 针对性追问缺失维度,不得跳过六维度框架

约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前实地调查要求 《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)——实地走访与证据留存 《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》——审批独立性要求 银行内部审批委员会议事规则 ——走访材料为审批会基础材料

1. 事实优先:每条记录须有观察来源("眼见"、"对方自述"、"提供的文件"),不得用主观推断代替事实
2. CM交叉验证:走访发现与CM报告(信贷经理调查报告)的偏差须在纪要中显式标注偏差项
3. 信息修正可追溯:用户修正信息时,保留原记录并标注"已修正"及修正时间,不得直接覆盖
4. 敏感信号必报:发现停工、欠薪、民间融资等信号,无论是否确认,均须如实记录并标注核实建议
5. 笔记归档确认:每次保存后须确认笔记已正确归档,支持后续审批会调阅
6. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤7(一票否决自检),必须执行完整流程
7. 禁止越权建议:仅记录客观事实和识别风险信号,不提供授信审批决策建议(由credit-approval Skill处理)

执行流程 (Workflow)

📋 交互模式:模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant) 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)、《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)

步骤0：数据确认与验证(先读后写)

执行说明:在开始走访纪要生成前,必须确认输入数据完整性和上下文。

执行步骤:

1. 列出输入的客户名称/ID、走访时间、走访人,确认必填字段完整
2. 检查客户笔记区是否存在"访前一页纸"和"走访邀请"笔记
3. 如有访前一页纸,读取并提取红旗/黄旗风险信号清单
4. 检查是否存在已有走访纪要(增量更新场景)
5. 确认业务场景(新客户首笔/存量续贷/大额新增/风险预警/补充调查)

⚠️ 不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称、走访时间和走访人完整

步骤1：首次输入处理(完整纪要生成)

执行说明:将审批专员口述观察归类至六维度框架,输出完整走访纪要。

执行步骤:

1. 提取口述信息,按六维度分类(现场观感/经营判断/人物印象/资金流向/风险信号/与CM沟通结论)
2. 每项记录标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)
3. 量化描述:开工率、规模、金额等须用具体数字,不得用"大概"、"差不多"等模糊表述
4. 比对CM报告,标注偏差项
5. 如有访前一页纸,对照其中风险信号逐一核实
6. 输出完整纪要,保存至客户笔记区

⚠️ 不得跳过来源标注,每条记录必须注明信息来源

分支路径:

• ✅ 六维度全部覆盖 → 进入步骤7(一票否决自检)
• ⚠️ 部分维度缺失 → 针对性追问缺失维度,补充后继续

步骤2：增量更新处理

执行说明:读取已有纪要,将新观察合并到对应维度,保留历史版本。

执行步骤:

1. 读取已有走访纪要
2. 将新观察归类至对应维度
3. 保留原记录,追加新观察,标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]"
4. 更新保存,支持后续追溯

⚠️ 不得覆盖原记录,必须保留历史版本

步骤3：信息修正处理

执行说明:用户说"刚才说错了"或类似表述时,定位具体字段,保留原记录并标注修正时间。

执行步骤:

1. 识别需修正的字段
2. 保留原记录,标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"
3. 插入修正后的新记录
4. 确认修正完成

⚠️ 不得直接覆盖原记录,必须保留修正痕迹

步骤4：针对性追问

执行说明:围绕审批关注点自动追问,确保六维度信息完整。

执行步骤:

1. 检查六维度覆盖情况,识别缺失或信息不足的维度
2. 针对缺失维度发起追问,示例:
   • "对资金流向有什么判断?是否发现个人账户回款?"
   • "有没有关联交易的迹象?关联交易金额大概多少?"
   • "跟CM报告相比,经营规模估算有什么偏差?"
   • "现场看到的合同/订单,金额与CM报告是否一致?"
3. 将追问结果归类至对应维度

⚠️ 不得跳过缺失维度,必须追问至六维度完整

步骤5：不保存模式处理

执行说明:用户说"先不保存"时,仅在对话中展示纪要,不执行保存操作。

执行步骤:

1. 生成完整纪要
2. 在对话中展示
3. 标注"[未保存 - 仅展示]"
4. 不执行笔记归档操作

步骤6：自然退出

执行说明:用户转换话题时正常响应,不强制要求完成纪要。

执行步骤:

1. 检测用户是否转换话题
2. 如已转换,保存当前纪要状态(如已授权)
3. 正常响应用户新话题

步骤7：一票否决自检(门控步骤)

执行说明:生成纪要前,逐一比对一票否决信号S1-S6,触发须顶部红色标注。

执行步骤:

1. 逐一检查S1-S6触发情况:
   • S1: 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符
   • S2: 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划
   • S3: 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股)
   • S4: 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大
   • S5: 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释
   • S6: 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改
2. 如触发任一条件,在纪要顶部红色标注:【一票否决-SX:触发原因】
3. 建议暂停审批流程并上报

分支路径:

• ❌ 触发S1-S6任一 → 红色标注,建议暂停审批,输出纪要
• ✅ 无触发 → 正常输出纪要

结构化维度

📋 六维度为核心框架,每维度须含具体事实描述(含时间、地点、数量、来源),不得仅列标题。 📋 详细检查项、记录要点、偏差标记、交叉验证、风险信号、执行要点等完整内容,请查阅 references/visit-memo-dimensions.md。

1. 现场观感

• 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差
• 开工率须估算具体比例,不得写"基本正常"等模糊描述
• 详细检查项与偏差标记: 查阅 references/visit-memo-dimensions.md 第1节

2. 经营判断

• 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度
• 合同核查优先看原件或盖章复印件,口头声称的合同金额须标注"对方自述,未核验原件"
• 详细检查项与交叉验证: 查阅 references/visit-memo-dimensions.md 第2节

3. 人物印象

• 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估
• "配合度"非越高越好:过度配合可能是事先编排的信号,须客观记录
• 详细检查项与风险信号: 查阅 references/visit-memo-dimensions.md 第3节

4. 资金流向

• 主要回款方式、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易判断、资金用途一致性
• 资金流核实优先看银行流水原件或网银截图,口头描述须标注来源
• 详细检查项与风险阈值: 查阅 references/visit-memo-dimensions.md 第4节

5. 风险信号

• 显性风险(停工/欠薪/查封/环保处罚)、隐性风险(信息回避/数据矛盾/过度配合)、民间融资、实控人风险、合规风险
• 详细类别、典型信号与处理要求: 查阅 references/visit-memo-dimensions.md 第5节

6. 与CM沟通结论

• CM对客户的判断、CM补充信息、意见分歧点、CM承诺跟进
• 分歧点须具体(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万"),不得笼统写"数据有偏差"
• 详细记录项与内容要求: 查阅 references/visit-memo-dimensions.md 第6节

一票否决信号

走访过程中发现以下任一情况,须在纪要顶部红色标注,建议暂停审批流程并上报。

输出格式 (Output Format)

输出结构化走访纪要,包含以下章节:

下游兼容性: 本输出可被 credit-approval Skill 解析使用,用于授信审批会决策参考。

免责声明: 本纪要不构成授信审批决策建议,仅供参考。最终审批决策须由授信审批委员会根据完整材料综合判断。引用 shared/disclaimer-template.md 模板。

交互模式 (Interaction Pattern)

📋 模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)

对话阶段

开始阶段:

1. 确认客户名称、走访时间、走访人
2. 检查访前一页纸和走访邀请记录
3. 引导审批专员开始口述观察

中间阶段:

1. 实时结构化整理口述内容至六维度框架
2. 针对性追问缺失维度
3. 支持增量更新和信息修正
4. 用户说"先不保存"时仅展示不保存

结束阶段:

1. 执行一票否决自检(S1-S6)
2. 生成完整纪要
3. 确认保存至客户笔记区(如用户授权)
4. 提供审批关注点和待补充维度清单

上下文管理 (Context Management)

上下文累积规则

• 多轮对话中持续累积六维度信息
• 增量更新时读取已有纪要,合并新观察
• 信息修正时保留原记录,标注修正时间
• 用户转换话题时保存当前状态,不丢失已记录信息

上下文清理规则

• 用户明确说"重新开始"时,清空当前纪要,重新生成
• 超过24小时未更新的草稿,提示用户确认是否继续

审计日志 (Audit Trail)

生成审计日志,记录操作信息:

{
  "skill_name": "reviewer-visit-memo",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "visit_time": "YYYY-MM-DD HH:MM",
  "reviewer_name": "[审批专员姓名]",
  "operation_mode": "首次记录/增量更新/信息修正/仅展示",
  "data_sources": {
    "pre_visit_paper": true,
    "visit_invitation": true,
    "cm_report": true,
    "customer_data": true
  },
  "six_dimensions_coverage": {
    "site_observation": true,
    "business_assessment": true,
    "personnel_impression": true,
    "cash_flow": true,
    "risk_signals": true,
    "cm_communication": true
  },
  "veto_trigger": {
    "triggered": false,
    "signal": null,
    "reason": null
  },
  "red_flags_count": 0,
  "yellow_flags_count": 0,
  "save_status": "已保存/未保存"
}

审计日志保留期限: 至少3年。

踩坑记录 (Gotchas)

#1: 主观推断代替客观事实

• 症状: 纪要中出现"经营状况不佳"、"可能存在问题"等无来源结论
• 原因: 审批专员口述时夹杂主观判断,模型未严格区分事实与推断
• 解决: 每条记录必须标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告),主观推断须单独标注"[推断]"并说明依据

#2: 增量更新覆盖原记录

• 症状: 更新纪要后,历史版本丢失,无法追溯修正过程
• 原因: 直接覆盖原记录,未保留修正痕迹
• 解决: 增量更新必须保留原记录,追加新观察并标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]";信息修正必须标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"

#3: CM报告偏差未显式标注

• 症状: 走访发现与CM报告存在差异,但纪要中未明确标注
• 原因: 模型未逐一比对CM报告关键数据
• 解决: 必须在"与CM报告偏差"检查项中逐项比对,重大偏差须单独列出(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万")

#4: 一票否决信号遗漏

• 症状: 触发S1-S6一票否决条件,但纪要顶部未红色标注
• 原因: 生成纪要前未执行一票否决自检
• 解决: 步骤7强制一票否决自检,触发须在纪要顶部红色标注【一票否决-SX:触发原因】,并建议暂停审批

示例 (Examples)

示例1: 新客户首笔授信审批走访

用户输入:

客户名称: XX制造有限公司
走访时间: 2026-05-05 10:00
走访人: 张审批
走访目的: 新客户首笔授信

口述内容: 今天去了XX制造有限公司,地址是北京市朝阳区XX路123号,跟营业执照一致。厂房大概5000平米,目测开工率约60%,设备运转正常。实控人李总接待的,对经营数据很熟悉。看了几份销售合同,金额大概2000万。资金流主要是对公账户回款,没发现异常。跟CM报告基本一致,但CM报告说营收5000万,我估算大概3000万左右。

Skill执行流程:

1. 步骤0: 确认客户名称/走访时间/走访人完整,检查访前一页纸和CM报告
2. 步骤1: 提取口述信息归类至六维度,标注来源(眼见/对方自述/提供文件)
3. 步骤4: 追问缺失维度(人物印象-财务人员面谈、风险信号、与CM沟通结论)
4. 步骤7: 一票否决自检(S1-S6无触发)
5. 输出完整走访纪要,保存至客户笔记区

输出要点:

• 六维度完整覆盖,每项标注来源
• 标注与CM报告偏差(营收估算差异)
• 无一票否决触发

示例2: 风险预警客户复核走访

用户输入:

客户名称: XX贸易有限公司
走访时间: 2026-05-05 14:00
走访人: 李审批
走访目的: 风险预警复核

口述内容: 这家企业有点问题,厂房门口贴着法院查封公告,说涉及诉讼。车间基本停工了,只有几个工人在收拾东西。实控人电话打不通,财务说老板出差了。问了工人,说已经两个月没发工资了。这情况是不是得暂停审批?

Skill执行流程:

1. 步骤0: 确认客户信息,读取访前一页纸(如有风险预警信号)
2. 步骤1: 提取口述信息,识别重大风险信号(查封公告、停工、欠薪、实控人失联)
3. 步骤7: 一票否决自检→触发S1(经营场所查封)、S2(停工超过30天)、S5(实控人失联)
4. 在纪要顶部红色标注:【一票否决-S1/S2/S5:触发原因】
5. 建议暂停审批流程并上报

输出要点:

• 红色标注一票否决信号(S1/S2/S5)
• 建议暂停审批并上报
• 客观记录事实,不提供审批决策建议

非功能范围 (Out of Scope)

• 本技能不负责授信审批决策(仅提供走访纪要,审批决策由credit-approval Skill处理)
• 本技能不执行CM信贷经理调查报告的生成(仅用于交叉验证)
• 本技能不处理贷后风险分类调整、不良资产处置
• 本技能不替代实地走访(仅整理口述观察为结构化纪要)
• 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具