Visit Memo

拜访记录（Visit Memo）

当用户在客户拜访现场口述信息或要求记录拜访笔记时，按以下流程执行。

目标角色 (Target Role)

• 角色：对公客户经理、风险经理
• 使用场景：贷前尽调现场拜访、客户实地走访、风险排查拜访
• 输出用途：将口述观察快速结构化为符合贷前尽调规范的记录
• 决策层级：贷前调查基础材料，为尽调报告和授信申请提供依据
• 执行频率：每次拜访现场执行，支持多轮增量更新

数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

• 客户身份证号：显示前3后4，中间用 * 替代
• 银行账号：仅显示后4位
• 客户商业机密信息（如核心客户名单）：在记录中使用"某客户"代替
• 敏感风险信号：仅在内部记录中标注，不对外披露

降级策略

• 如果 ECIF 系统不可用：标注"客户基础档案未核验"，继续记录口述信息
• 如果历史拜访记录不可用：标注"首次拜访，无历史记录"，从头开始记录
• 如果风险预警系统不可用：标注"风险预警未纳入"，仅基于现场观察识别风险
• 如果语音转文本不可用：提示用户手动输入或稍后补充

约束条件 (Constraints)

1. 忠实记录:仅记录用户口述内容,不添加推断或评价,事实与判断分开标注
2. 追问克制:每轮最多追问 1-2 个问题,优先追问风险维度,不打断用户叙述节奏
3. 增量合并:新信息与已有记录合并,不覆盖、不丢失,修正时明确标注"(已更正)"
4. 风险前置:观察到风险信号时,在记录末尾单独标注 ⚠️,不淹没在正文中
5. 模式灵活:用户说"先不保存"时只展示不保存;用户转换话题时正常响应,无需退出仪式
6. 数据溯源:每条记录须标注信息来源(口述/现场观察/系统查询)和时间戳
7. 合规边界:不得在现场记录中做出授信决策建议,仅记录客观事实
8. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤4(风险信号扫描),必须执行完整流程
9. 红线执行强制:如触发任何红线(R1-R3),必须立即停止记录并提示用户,不得继续

金融合规红线（一票否决）

以下情况须立即停止记录并提示用户：

• R1：用户要求记录涉嫌财务造假的信息（须提示合规风险）
• R2：用户要求隐瞒已知风险信号（须提示如实记录义务）
• R3：用户要求伪造现场观察数据（须拒绝并记录合规事件）

审计追踪 (Audit Trail)

每次拜访记录须自动记录以下信息：

{
  "memo_id": "VM-20260520-001",
  "customer_id": "CUST-XXXX",
  "visit_date": "2026-05-20",
  "record_time": "2026-05-20 14:30:00",
  "relationship_manager": "张三（工号：10086）",
  "visit_type": "首次拜访/回访/尽调/风险排查",
  "update_count": 1,
  "risk_signals_count": 2,
  "data_sources": ["口述", "现场观察", "ECIF系统"],
  "saved": true,
  "save_time": "2026-05-20 14:45:00"
}

结构化维度

1. 企业概况（现场可见事实）

• 厂区/办公环境：面积估算、位置（园区/独立/合租）、整洁度、维护状态
• 员工规模与状态：目测人数、着装规范、精神面貌、工作氛围
• 生产与设备：生产线数量、设备品牌与新旧程度、开工率、自动化水平
• 经营活跃度：库存可见量（原材料/在产/成品）、物流车辆、来访客户/供应商

2. 财务线索（口述与现场佐证）

• 营收情况：年营收规模、近期趋势（增长/平稳/下滑）、季节性特征
• 利润与成本：毛利率估算、主要成本构成（原材料/人工/能源）
• 资金状况：现金流描述、回款周期、应收账款规模、资金缺口
• 负债情况：银行借贷（机构/金额）、民间融资迹象、对外担保
• 票据与结算：是否使用商业承兑汇票、主要结算银行

3. 上下游关系

• 主要客户：前三大客户名称/行业、集中度、合作稳定性、账期（天数）
• 主要供应商：核心原材料来源、议价能力、付款方式（预付/月结/票据）
• 行业地位：市场份额估算、竞争格局、技术或品牌壁垒
• 产业链话语权：是否有定价权，上下游账期差（体现流动资金压力）

4. 担保物与资产

• 不动产：厂房/办公楼面积、产权性质（自有/租赁）、土地证/房产证状态
• 设备资产：核心设备品牌、台套数、使用年限、是否已抵押
• 其他资产：存货、应收账款、股权等可质押资产
• 已有抵押/质押：已向哪些机构设置担保，是否有剩余担保空间

5. 风险信号识别

经营类风险

• 停工/减产迹象（设备停转、员工稀少、杂草丛生）
• 存货积压（成品堆放过多、原材料减少）
• 资产变卖迹象（设备被转移、厂区出租）

财务类风险

• 口述数字与现场规模明显不符（虚报收入/资产）
• 多头融资迹象（多家银行同时授信且资金用途模糊）
• 民间融资/高利贷迹象（紧张还款压力、不透明资金往来）

关联方风险

• 同一地址多家公司（空壳/代持风险）
• 不明身份人员频繁出入
• 实控人介绍与工商信息不符

法律与合规风险

• 现场张贴的诉讼/仲裁公告
• 被执行/查封迹象（设备贴有封条）
• 环保/安全问题（排放异常、危险品存储）

6. 人物印象

• 实控人/法人：性格特征（稳重/冲动/油滑）、专业度（懂行/外行）、对银行态度、配合意愿
• 财务负责人：账务熟悉程度、配合度、是否回避敏感问题
• 其他关键人：股东、职业经理人、担保人等关键人物观察

7. 本次拜访成果（后期补充）

• 是否达成预设目标
• 获取的关键资料清单（报表/合同/证件复印件）
• 关键承诺与约定（下次提供材料/安排专项考察）
• 客户经理判断与初步意见

执行流程 (Workflow)

交互模式:模式 D - 对话辅助型(Dialogue-Assisted)

当用户在客户拜访现场口述信息或要求记录拜访笔记时,按以下流程执行:

步骤 0:数据确认与初始化(先读后写)

1. 确认客户身份:提取客户名称或ID
2. 读取访前规划(如有): references/visit-memo-templates.md 中的拜访目标清单
3. 读取历史拜访记录(如有):检查上次拜访时间和关键待办
4. 确认拜访类型:首次拜访/回访/尽调/风险排查
5. 初始化记录模板:调用 assets/visit-memo-template.md

📋 数据来源:system_api(ECIF系统、信贷系统影像档案) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none ⚠️ 强制指令:不得跳过历史读取步骤,必须确认是否有待办事项需要跟进

步骤 1:首次输入记录(data_source: user_upload, executor: ai)

1. 提取用户口述信息,归类到7个结构化维度(查阅 references/industry-observation-guide.md)
2. 每条信息标注来源:(企业方口述)/(现场观察)/(CM判断)
3. 数字必须带单位(万元/亿元/平方米/天)
4. 输出结构化记录,调用笔记保存工具持久化

对接提示:映射到贵行客户笔记保存接口(如 save_client_note),传入客户ID和结构化内容 ✅ 记录成功 → 进入步骤4(风险扫描) ❌ 保存失败 → 标注"未保存",继续对话,稍后重试

步骤 2:后续增量合并(data_source: context, executor: ai)

1. 读取已有记录(信贷系统影像档案)
2. 将新信息合并到对应维度,不覆盖、不丢失
3. 新增内容标注"新增:",修正内容标注"已更正:"
4. 更新保存

对接提示:映射到贵行笔记读取接口(如 read_note),按客户ID获取已有记录后追加更新 ✅ 合并成功 → 进入步骤4(风险扫描) ⚠️ 历史记录不可用 → 标注"首次拜访,无历史记录",从头开始记录

步骤 3:信息修正(data_source: user_upload, executor: ai, confirmation: inform)

1. 用户说"刚才说错了"或"更正一下"时,定位具体字段修正
2. 标注"(已更正)",保留原值
3. 不丢失其他内容

✅ 修正成功 → 进入步骤4(风险扫描) ❌ 字段定位失败 → 提示用户明确修正目标

步骤 4:风险信号扫描(data_source: context, executor: ai)

1. 每次整理后,主动扫描风险信号维度(第5维度,查阅 references/risk-signal-catalog.md)
2. 发现异常时在记录末尾单独以 ⚠️ 标注
3. 不得因信息正面就跳过风险扫描

✅ 无风险信号 → 输出"本次拜访未发现明显风险信号" ⚠️ 发现风险信号 → 逐条列出,标注风险类型(经营类/财务类/关联方/法律合规类)

步骤 5:缺失追问(data_source: context, executor: human)

1. 检查关键维度空缺
2. 优先追问以下顺序:
   • 第一优先:风险信号维度(最重要)
   • 第二优先:担保物状态(授信决策核心)
   • 第三优先:财务线索中缺失的核心指标
3. 每轮最多追问1-2个问题,使用 references/visit-memo-templates.md 中的追问话术

⚠️ 强制指令:不得追问宽泛问题(如"还有什么要补充的吗"),必须精准指向缺失维度

步骤 6:不保存模式(data_source: user_upload, executor: ai)

1. 用户说"先不保存"或"只看不记"时,仅在对话中展示结构化内容
2. 不调用保存工具
3. 用户说"现在保存"时,执行步骤1或步骤2

步骤 7:自然交互与结束(data_source: user_upload, executor: ai)

1. 用户随时可补充,转换话题时正常响应
2. 用户说"记录完了"或"拜访结束"时:
   • 输出完整版本
   • 提醒用户记录本次成果与下一步约定(第7维度)
   • 生成审计日志

✅ 用户确认完成 → 输出最终版本 + 审计日志 ⚠️ 用户未确认成果 → 提醒"请补充本次拜访成果与下一步约定"

交互模式 (Interaction Pattern)

模式 D - 对话辅助型(Dialogue-Assisted)

对话阶段

上下文管理 (Context Management)

上下文累积规则:

• 每轮对话累积信息到对应结构化维度,不覆盖历史内容
• 修正时保留原值,标注"(已更正)"
• 上下文窗口满时,自动摘要前3轮内容,保留关键数字和风险信号

上下文重置条件:

• 用户明确说"重新开始记录"
• 切换到另一个客户(客户ID变更)
• 拜访结束并保存后,自动清空当前会话上下文

多轮对话限制:

• 单轮拜访记录最多支持20轮增量更新
• 超过20轮时,提醒用户"当前记录轮次较多,建议先保存当前版本"

输出格式 (Output Format)

本输出可被 credit-due-diligence Skill 和 submit-credit-application Skill 解析使用

使用 assets/visit-memo-template.md 模板。输出必须包含以下7个章节:

输出要求:

• 每条信息必须标注来源:(企业方口述)/(现场观察)/(CM判断)
• 所有数字必须带单位(万元/亿元/平方米/天)
• 风险信号必须在末尾单独以 ⚠️ 标注,不淹没在正文中
• 最多2个追问,精准指向缺失维度

免责声明: 本记录仅为贷前调查基础材料,不构成审批依据。所有记录须经过客户经理确认后,才能用于后续尽调报告生成。

踩坑记录 (Gotchas)

#1：口述信息与现场观察混淆

• 症状：将客户经理的主观判断误标为客观事实
• 原因：未严格区分“客户说”和“我看到”
• 解决：所有信息必须标注来源——（企业方口述）、（现场观察）、（CM判断）

#2：风险信号被淹没在正文中

• 症状：重要风险信号（如民间融资）混杂在财务线索段落中，不易识别
• 原因：未在记录末尾单独以 ⚠️ 标注
• 解决：每次整理后必须扫描风险信号维度，在末尾单独列出

#3：增量更新时覆盖历史内容

• 症状：新信息替换了旧信息，导致数据丢失
• 原因：未执行“增量合并”规则
• 解决：任何更新必须保留原值，新增内容标注“新增：”，修正内容标注“已更正：”

#4：追问过于宽泛

• 症状：追问“还有什么要补充的吗”，用户不知从何说起
• 原因：未针对具体缺失维度提问
• 解决：使用追问话术参考表，精准指向缺失维度（如“您提到毛利15%，主要成本构成是什么？”）

示例 (Examples)

示例1：首次拜访记录

用户输入：

我刚拜访了明泰铝业，记录一下：
厂区大概50亩，在工业园区内，环境整洁。目测员工100人左右，都在正常生产。
有3条生产线，设备比较新，应该是近3年买的。开工率大概80%。
仓库里原材料和成品都不少，物流车来来往往挺忙。
张总说去年营收大概3亿，今年预计增长20%。毛利15%左右。
主要客户是汽车零部件厂商，前3大客户占比50%。
厂房是自有的，已经抵押给工行贷款2000万。
张总人很务实，对行业很懂行，配合度很高。

AI 输出：

## 拜访记录 — 明泰铝业有限公司
> 记录时间：2026-05-20 14:30 | 拜访人：[待补充] | 拜访类型：首次

### 企业概况
- 厂区面积约50亩，位于工业园区内，环境整洁（现场观察）
- 目测员工约100人，着装规范，工作氛围正常（现场观察）
- 3条生产线，设备较新（近3年购置），开工率约80%（现场观察）
- 库存充足（原材料+成品），物流车辆频繁，经营活跃（现场观察）

### 财务线索
- 年营收约3亿元（2025年），2026年预计增长20%（企业方口述）
- 毛利率约15%（企业方口述）
- 主要成本构成：待补充（企业方口述）

### 上下游关系
- 主要客户：汽车零部件厂商（企业方口述）
- 前3大客户占比50%（企业方口述）
- 主要供应商：待补充

### 担保物与资产
- 厂房自有，已抵押给工行贷款2000万元（企业方口述）
- 设备资产：3条生产线（近3年购置）（现场观察）

### 人物印象
- 实控人张总：性格务实，专业度高（懂行），配合意愿强（CM判断）

### 本次拜访成果
- [待拜访结束后补充]

---
⚠️ 风险信号：本次拜访未发现明显风险信号

❓ 建议追问：
1. 您提到毛利15%，主要成本构成是什么？（原材料/人工/能源占比）
2. 除了工行2000万贷款，还有其他银行授信吗？

示例2：风险信号记录

用户输入：

补充一下，我刚才在厂区看到有几个车间没开工，设备停着。问了一下张总，说是有2条线停了，因为订单不足。
另外，我听说他在民间借了些钱，利息挺高的。

AI 输出：

## 拜访记录 — 明泰铝业有限公司（更新）
> 记录时间：2026-05-20 15:00 | 拜访人：[待补充] | 拜访类型：首次
> 更新说明：新增信息已合并到对应维度

### 企业概况
- 厂区面积约50亩，位于工业园区内，环境整洁（现场观察）
- 目测员工约100人，着装规范，工作氛围正常（现场观察）
- 3条生产线，设备较新（近3年购置），开工率约80%（现场观察）
  - **已更正**：实际开工率约60%（3条线中2条正常运行，1条停机）（现场观察）
- 库存充足（原材料+成品），物流车辆频繁，经营活跃（现场观察）
  - **新增**：有2个车间未开工，设备停机，原因：订单不足（企业方口述）

### 财务线索
- 年营收约3亿元（2025年），2026年预计增长20%（企业方口述）
  - **风险信号**：订单不足可能影响营收增长预期
- 毛利率约15%（企业方口述）

### 上下游关系
- 主要客户：汽车零部件厂商（企业方口述）
- 前3大客户占比50%（企业方口述）

### 担保物与资产
- 厂房自有，已抵押给工行贷款2000万元（企业方口述）
- 设备资产：3条生产线（近3年购置，2条正常运行）（现场观察）

### 人物印象
- 实控人张总：性格务实，专业度高（懂行），配合意愿强（CM判断）

### 本次拜访成果
- [待拜访结束后补充]

---
⚠️ 风险信号：
1. **经营类风险**：2个车间停工，订单不足（开工率从80%降至60%）
2. **财务类风险**：疑似民间融资（高利息），待核实具体金额和利率

❓ 建议追问：
1. 民间借贷的具体情况？（金额、利率、期限、资金用途）
2. 订单不足的原因？（行业性问题还是企业自身问题）

适用范围限制 (Out of Scope)

本 Skill 不适用于以下场景：

• ❌ 拜访前规划：请使用 pre-visit-plan Skill 生成访前准备报告
• ❌ 授信审批决策：本记录仅为贷前调查基础材料，不构成审批依据
• ❌ 贷后管理报告：请使用贷后管理相关 Skill
• ❌ 正式尽调报告：请使用 credit-due-diligence Skill 生成完整尽调报告
• ❌ 风险评估报告：请使用风险评估相关 Skill

边界说明：

• 本 Skill 专注于现场拜访的实时记录，支持多轮增量更新
• 输出的是结构化笔记，不是正式的尽调报告或审批文件
• 所有记录须经过客户经理确认后，才能用于后续尽调报告生成