armandoblanco Scoring crediticio de Contoso Banco (CB-RISK-2024)
Esta skill encapsula la metodología con la que Contoso Banco decide si aprueba, manda a revisión o rechaza una solicitud de préstamo. No calcula la cuota (eso es otro proceso): decide el riesgo del solicitante.
Úsala cuando el usuario pida:
- Evaluar o clasificar una solicitud de préstamo.
- Calcular el score de riesgo de un cliente.
- Explicar por qué una solicitud fue aprobada o rechazada.
- Implementar o validar el código de scoring.
El modelo tiene dos capas
El punto pedagógico de esta skill: un modelo de riesgo real no es solo una suma de puntos. Primero se calcula un score numérico y después unas reglas duras pueden sobrescribir la decisión. Un solicitante puede tener un score excelente y aun así ser rechazado por una regla dura. Implementar solo la suma y olvidar las reglas es el bug clásico.
Capa 1: tabla de puntaje
Score base: 500. Se suman los puntos de cada factor.
Relación cuota/ingreso (DTI = cuota mensual / ingreso mensual):
| DTI | Puntos |
|---|---|
| ≤ 0.20 | +150 |
| > 0.20 y ≤ 0.35 | +80 |
| > 0.35 y ≤ 0.45 | +20 |
| > 0.45 | −120 |
Historial de pagos:
| Historial | Puntos |
|---|---|
| excelente (sin atrasos) | +120 |
| bueno (atrasos < 30 días) | +50 |
| regular (atrasos 30–90 días) | −30 |
| malo (atrasos > 90 días o default) | −60 |
Antigüedad laboral (en meses):
| Antigüedad | Puntos |
|---|---|
| ≥ 36 | +80 |
| ≥ 12 y < 36 | +40 |
| ≥ 6 y < 12 | +10 |
| < 6 | −60 |
Relación monto/ingreso anual (monto / (ingreso mensual × 12)):
| Relación | Puntos |
|---|---|
| ≤ 1.0 | +50 |
| > 1.0 y ≤ 2.0 | +10 |
| > 2.0 | −70 |
El score final se recorta (clamp) al rango [300, 850].
Capa 1 (continuación): bandas de decisión
El score se mapea a una banda:
| Score | Banda | Decisión |
|---|---|---|
| ≥ 720 | A | Aprobado automático |
| 660–719 | B | Aprobado con revisión estándar |
| 600–659 | C | Revisión manual obligatoria |
| < 600 | D | Rechazado |
Capa 2: reglas duras (sobrescriben la banda)
Se evalúan después de calcular el score y pueden degradar la decisión, nunca mejorarla:
- RD-1: si el historial es
malo, la decisión final es Banda D (Rechazado), sin importar el score. Contoso no presta a clientes en default aunque el resto del perfil sea fuerte. - RD-2: si el DTI > 0.45, la banda final no puede ser mejor que C. Si el score daba A o B, se degrada a C (revisión manual). Nunca aprobado automático con esa carga de deuda.
Reporta siempre el score calculado, la banda por score y la decisión final, y si una regla dura cambió el resultado, indícalo explícitamente (por ejemplo: "score 720 → banda A por puntaje, pero RD-1 la degrada a D por historial malo").
Reglas operativas
- Todos los cálculos intermedios en
decimal. El DTI y la relación de monto sondecimal, nodouble. - El score final es un entero (
int). - Rechaza entradas fuera de rango antes de puntuar: ingreso mensual > 0, cuota mensual > 0, antigüedad ≥ 0, historial en el conjunto {excelente, bueno, regular, malo}.
Validación de tu propio trabajo
Después de generar código de scoring, ejecuta el script validar-scoring.csx. Corre los tres casos estándar y confirma que tu implementación produce el mismo score y la misma decisión final:
dotnet script .github/skills/scoring-crediticio/validar-scoring.csx
Si los resultados no coinciden con la salida esperada (ver ejemplos/caso-scoring.json), tu implementación tiene un bug. El error más común: olvidar la capa 2 y aprobar el caso 3.
Casos de prueba estándar
| Caso | Ingreso | Cuota | DTI | Historial | Antigüedad | Monto | Score | Banda score | Decisión final |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 30000 | 6000 | 0.20 | excelente | 48 | 100000 | 850 | A | Aprobado automático |
| 2 | 20000 | 8000 | 0.40 | bueno | 18 | 250000 | 620 | C | Revisión manual |
| 3 | 80000 | 12000 | 0.15 | malo | 60 | 100000 | 720 | A | Rechazado (RD-1) |
El caso 3 es la prueba clave: el score da 720 (banda A), pero la regla dura RD-1
lo rechaza por historial malo. Si tu implementación aprueba el caso 3, le falta
la capa 2. No lo aceptes como "casi correcto".