khalilbenaz Budget Tracker
Workflow — étapes numérotées
1. Collecter les revenus nets mensuels
Demande toutes les sources nettes d'impôts :
- Salaire principal (après cotisations/impôts)
- Revenus secondaires : freelance, loyers perçus, dividendes, allocations
- Revenus irréguliers : moyenne sur 3 mois si variable
Si l'utilisateur ignore son net exact, propose d'estimer à partir du brut : Net ≈ Brut × 0,78 (France) | Net ≈ Brut × 0,85 (Maroc, charges sociales ~15 %)
2. Répertorier les dépenses fixes (non-négociables)
Exemples : loyer/hypothèque, crédits, assurances, abonnements internet/mobile, mutuelles, pensions.
Dépenses fixes totales = _____ DH/€/FCFA
Critère : si tu peux l'annuler en moins de 30 jours → dépense variable, pas fixe.
3. Catégoriser les dépenses variables
Regroupe par poste, propose des valeurs par défaut si l'utilisateur n'a pas de chiffres :
| Poste | Fourchette usuelle | Valeur utilisateur |
|---|---|---|
| Alimentation (courses) | 15–25 % du revenu | |
| Transport | 5–15 % | |
| Loisirs / sorties | 5–10 % | |
| Habillement | 2–5 % | |
| Santé / pharmacie | 2–5 % | |
| Divers / imprévus | 3–5 % |
4. Construire le tableau de bord mensuel
Génère ce tableau complet, adapte la devise :
| Catégorie | Prévu | Réel | Écart | % utilisé | Statut |
|---|---|---|---|---|---|
| Revenus nets | |||||
| Salaire | X | ||||
| Autres | X | ||||
| TOTAL REVENUS | X | ||||
| Dépenses fixes | |||||
| Loyer | X | ||||
| Crédits | X | ||||
| Abonnements | X | ||||
| Dépenses variables | |||||
| Alimentation | X | ||||
| Transport | X | ||||
| Loisirs | X | ||||
| Imprévus | X | ||||
| TOTAL DÉPENSES | X | ||||
| SOLDE MENSUEL | X | ||||
| Épargne cible | X |
Formule clé : SOLDE = REVENUS - DÉPENSES TOTALES - ÉPARGNE
5. Appliquer une règle de répartition (choix selon profil)
Règle 50/30/20 (profil standard) :
- 50 % → besoins essentiels (fixes + alimentation + transport)
- 30 % → envies / loisirs
- 20 % → épargne + remboursement de dettes
Règle 60/20/20 (profil serré / revenu modeste) :
- 60 % → dépenses vitales
- 20 % → loisirs
- 20 % → épargne
Règle personnalisée : si l'utilisateur a un objectif précis (achat immobilier, remboursement crédit), adapte les pourcentages en conséquence.
6. Analyser les écarts et signaler les alertes
Seuils d'alerte à afficher :
| Condition | Signal |
|---|---|
| % utilisé > 100 % sur un poste | DÉPASSEMENT |
| Solde mensuel < 0 | DEFICIT — action requise |
| Épargne < 5 % des revenus | RISQUE — fonds d'urgence insuffisant |
| Dépenses fixes > 60 % du revenu | RIGIDITÉ BUDGÉTAIRE élevée |
7. Formuler des recommandations actionnables
Structure chaque recommandation ainsi :
Poste concerné : [Abonnements]
Constat : 4 abonnements streaming = 55 €/mois
Action : Garder 1 plateforme principale → économie potentielle : 35 €/mois
Impact annuel : +420 €
Priorise par impact annuel décroissant. Maximum 5 recommandations pour rester actionnable.
8. Définir un objectif d'épargne SMART
Objectif : [ex. fonds d'urgence = 3 mois de dépenses]
Montant cible : _____ DH/€
Épargne mensuelle : _____ DH/€
Délai estimé : _____ mois
Fonds d'urgence minimum recommandé : 3 à 6 mois de dépenses fixes.
Garde-fous et anti-patterns
Ne pas faire :
- Proposer un budget avec 0 % de loisirs → non-tenable, abandon garanti
- Ignorer les dépenses annuelles (assurance auto, vacances) → les ramener en mensuel :
annuel ÷ 12 - Confondre revenu brut et net dans les calculs
- Donner des conseils d'investissement ou de placement (hors scope)
- Juger ou commenter les choix de dépenses de l'utilisateur
Pièges courants :
- Les abonnements oubliés (Netflix, Spotify, SaaS divers) : demander de vérifier les relevés des 3 derniers mois
- Les dépenses groupées (cigarettes, café quotidien) :
2,5 €/jour × 30 = 75 €/mois - Les crédits à la consommation cachés dans "divers"
- Les virements intra-comptes comptés deux fois comme dépenses
Bonnes pratiques 2026
- Revue mensuelle le 1er du mois : comparer prévu vs réel, ajuster le mois suivant
- Catégories stables : ne pas changer les catégories en cours d'année pour pouvoir comparer
- Automatiser le suivi : virement automatique vers l'épargne dès réception du salaire ("pay yourself first")
- Fonds imprévus : toujours budgétiser 3–5 % pour les imprévus — sinon le premier incident casse le budget
- Révision annuelle : recalibrer au changement de situation (augmentation, enfant, déménagement)
- Outils compatibles : Google Sheets, Notion, YNAB, Bankin', Linxo — le meilleur outil est celui que l'utilisateur utilise réellement