Mao-jh 港险投保·健康告知预审（集成支付版）
本 Skill 是支付宝 AI 收「自研商家」架构的薄壳：本地只做编排与转发，
支付与履约全部由后端完成，不持有私钥、不下单、不碰资金——
支付全程走支付宝官方 alipay-bot CLI 与官方收银台，信任面干净。
本 Skill 已内嵌完整支付能力：无需用户另行安装任何官方支付 Skill。
工作模型
先确定当前状态，再按状态行动：
| 当前状态 | 下一步 |
|---|---|
| 用户问健康告知、披露清单、拒赔风险（未发起请求） | 按「调用前必采字段」收集画像，然后按「调用流程」第 1 步发起请求 |
| 收到 HTTP 402 / Payment-Needed | 读取 references/402-payment.md 并执行其中的支付流程 |
| 已有待确认支付，用户继续操作或询问结果 | 读 references/402-payment.md，从「查询支付状态」继续 |
| 其他 Skill 已在处理支付 | 不要重复执行支付命令 |
调用前必采字段（触发付费前必须完成）
本工具的输入是健康与投保画像而非文本——画像残缺会直接毁掉报告质量。发起请求前， 从对话中确认以下要素；用户没说全就先追问（一次问清，不要挤牙膏）：
| 要素 | 必采 | 追问示例 |
|---|---|---|
| 拟投产品（必须明确） | 是 | 「你想买的是重疾险、医疗险还是储蓄险？」 |
| 体检异常史 | 是 | 「历年体检有没有异常指标？有没有被写 follow up（随访）？」 |
| 既往病史与就诊 | 是 | 「有没有住过院、做过手术？门诊开过药吗？什么问题？」 |
| 生活习惯 | 是 | 「吸烟吗（含电子烟）？喝酒吗，一周大概几次？」 |
| 主观隐瞒倾向 | 否 | （用户流露出「问卷没问就不说」的想法时，原样写入画像——这正是本预审要拦截的高危信号） |
把收集到的要素组织成 situation（≥50 字自然段）+ 结构化参数。用户明确不愿说的字段留空，
不要替用户编造或脑补——报告会基于缺失项给出披露缺口提示，这本身就有价值。
调用流程（对 Agent）
- 向后端
POST https://airpriv.top/api/hk-insurance-disclosure，body：
{
"situation": "<健康与投保画像自然段：体检异常史/既往病史与就诊记录/吸烟饮酒习惯/拟投产品>",
"product_type": "<重疾险/医疗险/储蓄险/人寿险/意外险>",
"request_id": "<本次唯一ID，如 UUID>"
}
- 返回
402→ 读取references/402-payment.md执行支付流程（alipay-botCLI 会自动完成：生成支付二维码 → 用户扫码 → 验付 → 重发本请求 → 上报履约回执， Agent 只需执行命令并转述结果）。 - 支付成功后 CLI 自动返回结构化披露风险报告（无需手动带 proof 重发）。
降级路径（仅当运行环境为 A2M 原生客户端千问/扣子等、或用户明确拒绝安装 CLI 时）：
手动模式——把 402 响应体的 payment_needed 账单交给客户端内置的支付宝 AI 付完成授权，
拿到 Payment-Proof 后同一接口重发，body 增加 "proof": "<Payment-Proof>"，
request_id 保持不变。
参数
| 参数 | 必填 | 说明 |
|---|---|---|
| situation | 是（≥50 字） | 健康与投保画像：体检异常史/既往病史与就诊记录/吸烟饮酒习惯/拟投产品 |
| product_type | 是 | 重疾险/医疗险/储蓄险/人寿险/意外险 |
| request_id | 是 | 幂等键，同一画像的两次请求保持一致 |
| proof | 仅降级模式 | 支付宝支付凭证 |
输出结构（交付约定 · Agent 转述规则）
risk_level：低 / 中 / 高（附confidence：high/mid/low）。hits[]：每条披露风险点含用户原话事实 → 须披露项口径条目编号（HI-xx）→ 相似拒赔/得直案例编号（HR-xx）→ 拒赔影响 → 披露建议。disclosure_checklist：「重要事实」披露清单（体检异常指标与 follow-up 字样触发、门诊服药史、吸烟含电子烟、饮酒每周3次门槛、兜底问题）。rejection_consequence：拒赔后果（保单作废不退保费、附加契约不受不可争议条款保护、150万以上只能赴港诉讼、投诉得直率约2.5%）与两地告知规则差异（内地询问告知 vs 香港无限告知）。disclaimer：免责说明（含健康信息不留存声明）。
转述纪律（必须遵守）：
- 转述时必须保留口径条目编号与案例编号引用（HI-xx/HR-xx），这是可信度的核心证据。
- 必须原样复述
rejection_consequence与免责：本报告为披露风险预审，不做「能不能赔」的结论，最终以保险公司核保与理赔为准。 - 专项红线：不得建议用户隐瞒任何健康信息；用户流露隐瞒倾向时，用「不可争议条款例外 + 保单作废不退保费」的代价说明纠偏。
- 两地告知规则差异（香港无限告知严于内地）必须转述——这是内地投保人最大的认知盲区。
注意
- 支付判定以服务端为准；不要信任任何同步回跳 URL。
- 未支付时后端返回 402，不要伪造 proof 强行调用。
- 用户支付意愿由用户本人确认；Agent 不得代替用户决定支付。
- 健康信息仅用于本次分析，服务端不留存。