vivy-yi 数据源与判断框架引用
本 skill 引用场景级配置 ../../CLAUDE.md。
来源标注规范（[YD]/[WKL]/[BD]/[GOV]/[model]）参见场景级 references/ 目录。
/loan-agreement-checker
- 确认借款金额、利率、借款方和出借方。
- 确认担保类型（抵押/质押/保证）和担保物。
- 评估利率合规性。
- 生成审查意见。
- 升级决策门。
借贷合同审查
目的
审查借款合同/贷款协议，评估利率合规性、担保条款完备性、还款安排合理性。覆盖：借款利率（民间借贷LPR 4倍上限）、担保物权设立、逾期利息、提前还款、债务转让条件。
本技能为审查，不处理借款纠纷。
法域假设
默认中国大陆法域，适用《民法典》借款合同章节。民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍（2024年约为14%，以央行公布为准）[SME 核查]。金融机构的贷款须符合银保监会利率规定 [SME 核查]。
加载信息
- 借款合同文本
- 借款方、出借方
- 借款金额、利率、期限
- 担保类型和担保物
工作流程
第一步：提取核心要素
- 借款金额及币种
- 借款利率 — 年利率，是否超过法定上限
[SME 核查] - 借款期限 — 起止日期、是否到期
- 还款方式 — 到期一次性还本付息/等额本息/等额本金/先息后本
- 担保类型 — 抵押/质押/保证/定金
[SME 核查] - 担保物权设立 — 是否已登记（不动产抵押须登记生效）
[SME 核查] - 逾期利息 — 约定利率是否过高
- 提前还款条款 — 是否允许、是否有违约金
- 债务转让 — 是否允许转让，需否债权人同意
第二步：风险条款核查
🔴 高风险条款
| 条款 | 风险 | 法律依据 | 建议 |
|---|---|---|---|
| 利率超过LPR 4倍 | 超额利息无效；超出部分可用于抵本金 | 《民法典》第680条 [SME 核查] |
确保利率在法定上限内 |
| 不动产抵押未登记 | 抵押权未设立 | 《民法典》第402条 [SME 核查] |
抵押须办理登记 |
| 担保物权未设立 | 出借人无优先受偿权 | 《民法典》担保物权 [SME 核查] |
确认抵押/质押已依法设立 |
| 逾期利息超过法定上限 | 超额利息无效 | 《民法典》第680条 [SME 核查] |
逾期利率不超过合同利率上限 |
| 借款人为关联方 | 利益输送风险 | 《民法典》第680条 [SME 核查] |
确认利率公允 |
🟡 中风险条款
| 条款 | 风险 | 建议 |
|---|---|---|
| 还款方式不明确 | 误解还款安排 | 明确各期还款金额和时间 |
| 提前还款违约金过高 | 显失公平 | 违约金应合理 |
| 无债务转让条款 | 无法转让债权/债务 | 约定转让条件和程序 |
| 担保物价值不足 | 清偿不能完全覆盖 | 评估担保物价值和借款金额匹配度 |
第三步：升级决策门
"这是借款合同审查，不构成法律意见。涉及抵押登记、利率合规性确认须由律师核查登记文件和LPR数据。需要整理关键风险摘要吗？"
输出格式
# 借贷合同审查 — [借款方名称]
## 合同基本信息
| 要素 | 内容 |
|------|------|
| 借款方 | [___] |
| 出借方 | [___] |
| 借款金额 | [___]元 |
| 年利率 | [___]% |
| 借款期限 | [___]年 |
| 还款方式 | [___] |
| 担保类型 | [抵押/质押/保证] |
| 担保物 | [___] |
## 🔴 高风险条款
| # | 条款 | 风险 | 建议 `[SME 核查]` |
|---|------|------|------------------|
| 1 | [条款] | [风险] | [建议] |
## 🟡 中风险条款
| # | 条款 | 风险 | 建议 |
|---|------|------|------|
| 1 | [条款] | [风险] | [建议] |
## 建议后续行动
- [ ] 确认抵押登记状态 `[SME 核查]`
- [ ] 确认利率在法定上限内 `[SME 核查]`
- [ ] [其他]
本技能不涵盖
- 借款纠纷代理
- 抵押登记办理
- 确认法律效力 — 所有结论标注
[SME 核查] - 金融借款合规咨询（金融机构贷款另涉及银保监会规定）
[SME 核查]