Klotzkette Finanztransfergeschäft / Money Remittance nach ZAG
Arbeitsweg
- Rolle, Ziel und gewünschtes Arbeitsprodukt klären: Wer handelt, welche Entscheidung steht an, welche Frist läuft und welcher Output wird gebraucht?
- Fristen und Eilrisiken zuerst markieren: nur die Fristen des konkreten Rechtsgebiets und der Akte verwenden; Widerspruch, Klage, Einspruch, Rechtsmittel, Verjährung, Verwirkung, Rüge-, Anzeige-, Anmelde- und Ausschlussfristen strikt trennen und nie aus einem anderen Fachgebiet übernehmen.
- Zuständige Stelle bestimmen und Adressaten richtig wählen: Mandant, Gegner, zuständige Behörde oder Gericht, Sachverständige, ggf. EU-/internationale Stelle (siehe Skill-Detail).
- Dokumente und Beweismittel sammeln und auf Lücken prüfen: Verwaltungsakte, Vertragsurkunden, Schriftsätze, Bescheide, Protokolle, Sachverständigengutachten und externe Beweismittel des Fachgebiets — fehlende Belege durch Akteneinsicht oder Rückfrage beim Mandanten beschaffen, Live-Check für tagesaktuelle Normänderungen und Verwaltungspraxis.
Worum es geht
Prüft das Finanztransfergeschäft nach § 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 6 ZAG (Money Remittance): Weiterleitung von Geldbeträgen ohne Eröffnung eines Zahlungskontos. Er deckt Erlaubnisanforderungen, Geldwäscheprävention, FATF-Vorgaben und die Travel-Rule-Pflichten ab. Besonderheiten bei Bargeld, Krypto-Remittance und Agentennetzen werden adressiert.
Kernnormen
- § 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 6 ZAG – Finanztransfergeschäft: Dienst zur Übermittlung von Geldbeträgen; kein Zahlungskonto erforderlich; Ausführung der Transaktion über das Netz des Anbieters
- § 10 ZAG – Erlaubnispflicht; Anfangskapital nach § 17 ZAG: 20 TEUR (geringstes Anfangskapital aller Zahlungsdienste); Geschäftsplan, Sicherungskonzept, Organigramm
- § 17 ZAG – Anfangskapital 20 TEUR für Finanztransfer; laufende Eigenmittel Methode A, B oder C nach Zahlungsvolumen
- § 25 ZAG – Agenten: Registrierung, Haftung des Hauptinstituts, Schulungspflichten, AML-Einbindung; Eintrag im BaFin-Agenten-Register
- GwG §§ 3–10 – KYC-Pflichten: Identifizierung ab 15 Euro Bargeldtransaktion (§ 10 Abs. 3 Nr. 2 GwG), vereinfachte Sorgfalt nicht anwendbar beim Finanztransfer
- GwG § 15 – Verstärkte Sorgfaltspflichten: Hochrisiko-Länder (FATF-Liste), PEP-Kunden, ungewöhnliche Transaktionsmuster; Transaktionsmonitoring
- FATF Recommendation 16 (Travel Rule) – Pflicht zur Übermittlung von Auftraggeber- und Empfängerinformationen bei Überweisungen; Umsetzung in EU durch Geldtransfer-VO 2015/847 (ab 2024 MiCA-Erweiterung VO 2023/1113)
- GwG § 43 – Verdachtsmeldepflicht bei Geldwäscheverdacht; FIU-Meldung; Durchführungsverbot vor FIU-Freigabe
Prüfschritte
- Dienst-Klassifikation (§ 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 6 ZAG): Wird Geld weitergeleitet ohne eigenes Zahlungskonto des Empfängers? Bargeld-zu-Bargeld, Bargeld-zu-Konto, Online-Remittance?
- Erlaubnisantrag (§ 10 ZAG): Anfangskapital 20 TEUR; Geschäftsplan mit Volumen-Projektion, Agentenstruktur, AML-Konzept.
- KYC-Pflichten (GwG §§ 3–10): Identifizierung aller Auftraggeber; ab 1000 Euro erhöhte Sorgfalt; bei Bargeld-Einzahlung ab 15 Euro Identifizierungspflicht.
- Travel Rule (Geldtransfer-VO 2015/847): Auftraggeber-Daten (Name, Konto/IBAN oder eindeutige Kennung, Adresse) mit jeder Überweisung übermitteln; Empfängerinstitut prüft Vollständigkeit.
- Hochrisiko-Check (GwG § 15, FATF-Länderliste): Transaktionen in/aus Hochrisikoländern; verstärkte Sorgfalt; ggf. Einzel-Genehmigung GF.
- Agentennetz (§ 25 ZAG): Jeder Agent registrieren; Schulung AML/KYC; Haftung des Instituts sicherstellen; Monitoring der Agentenaktivitäten.
- Verdachtsmeldung (GwG § 43): Transaktionsmonitoring-System; Schwellenwerte und Muster festlegen; FIU-Meldung innerhalb Frist.
- Krypto-Remittance: Ab VO 2023/1113 gilt Travel Rule auch für Kryptowert-Transfers; VASP-Status nach MiCAR prüfen.
Typische Fallkonstellationen
- Western-Union-Modell (Bargeld-Einzahlung, Auszahlung im Ausland): § 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 6 ZAG, § 10 ZAG Erlaubnis, GwG KYC, Travel Rule
- Online-Remittance-Plattform (Bank-zu-Bank ohne eigenes Konto): § 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 6 ZAG; Abgrenzung zu Zahlungsgeschäft Nr. 3 (Kundenkonto vorhanden = Nr. 3)
- Krypto-Remittance (BTC-Überweisung als Geldwert): MiCAR VASP + VO 2023/1113 Travel Rule; ggf. ZAG-Erlaubnis parallel
- Transaktionen in FATF-gelistetes Land: GwG § 15 verstärkte Sorgfalt; Einzelgenehmigung Geschäftsleitung; Transaktionslimit erwägen
- Agentenausfall mit Kundengeldverlust: § 25 ZAG Institut-Haftung, § 16 ZAG Sicherungspflicht, BaFin-Meldepflicht